Банки извращают законы и обманывают потребителей - Obanks.ru
Логин Регистрация

Банки извращают законы и обманывают потребителей

Tags: Как банки обманывают при оформлении кредита

PYMN Shop -  19 -

Проблемы взаимоотношений банковского сообщества и граждан сейчас приобрели особую остроту. Несмотря на то, что произошли какие-то подвижки в положительную сторону в этих взаимоотношениях, нельзя сказать, что все серьезные системные проблемы устранены. Об этом на круглом столе по вопросам защиты прав потребителей в сфере банковских услуг «Наши деньги — наши права», проведенным РБК, рассказал Олег Прусаков, начальник управления защиты прав потребителей Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзора). Причем, системные проблемы находятся и в части ежедневного выявления и пресечения нарушений, и в части урегулирования отношений между банками и заемщиками и вкладчиками с точки зрения законодательства. 

По словам Прусакова, число жалоб в последние годы существенно увеличилось. Несмотря на изменения, внесенные в статью 10 Закона «о защите прав потребителей», большая часть жалоб со стороны россиян связаны именно с получением и возвратом кредитов. Статья 10 гласит, что до потребителя должна быть доведена вся необходимая достоверная информация, в том числе — эффективная кредитная ставка. «Риски потребителя здесь очевидно уменьшаются», - сказал Олег Прусаков. 

«Граждане стали получать гораздо больше информации о финансовой системе страны, благодаря СМИ и судебным решениям на уровне ВАС, которые были резонансными. Граждане становятся более информированными», - рассказал он. Но о кардинальных изменениях, по его мнению, говорить пока рано. Многие нарушения до сих пор базируются на элементарной правовой финансовой безграмотности населения, на чем и «паразитируют» кредитные организации. 

Последний пример тому произошел совсем недавно. Гражданка написала обращение в Гепрокуратуру, речь в котором идет о переуступке права требования банка коллекторскому агентству. Владелица пластиковой карточки активировала ее в 2004 году и была полностью уверена, что все долги банку погасила. Спустя 5 лет она получает уведомление, что имеет место задолженность в 32 рубля, которая продана коллекторам. При этом гражданка должна теперь не только 32 рубля кредита, но и 9,97 рублей процентов, 100 рублей комиссии и самое главное - штраф в размере 8400 рублей. «То есть банк искусственно формировал сумму долга, а затем переступил его без ущерба для себя», - сказал Прусаков. 

«В данном случае мы имеем дело с полной профанацией, банк надеется на то, гражданин испугается и уплатит всю обозначенную сумму, - рассказал начальник управления Роспотребнадзора. - В 2010 году у всех на слуху такие ситуации, и все равно продолжает процветать махровая нелюбовь к обычному гражданину. В этой ситуации говорить о том, что произошли серьезные подвижки к клиенту, нельзя. Но мы надеемся, что банки будут продвигаться. Двусторонние отношения должны строиться на цивилизованных «рельсах», на понимании того, что заемщик остается незащищенной стороной в обязательстве». 

Баланс интересов через кредитные ставки 

По мнению Татьяны Авраменко, менеджера по корпоративной ответственности Citibank, даже если написать большими цифрами на первой странице размер ставок, то не многие люди и тогда поймут, что означают эти ставки. С этим согласны и в Роспотребнадзоре, только вот трудно это назвать позитивным явлением для банкиров. «В статью 10 Закона «о защите прав потребителей» вошла норма о раскрытии эффективной ставки по кредитам. Но мы склоняемся к тому, что должно быть прописано, какую сумму заемщик, вообще, должен вернуть за весь срок кредита, - сказал Олег Прусаков. - И график погашения этой суммы. А вот эффективная ставка и как она считается, с нашей точки зрения, это не так важно». Легко представить себе, что если заемщикам будут сообщать, насколько реально в цифрах увеличится конечная стоимость квартиры, приобретенной в ипотеку, добрая половина желающих откажется от этой затеи. 

По словам Дмитрия Янина, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КОНФОП), несмотря на законы, некоторые банки сегодня сообщают заемщикам ставки в самый последний момент. При этом говорят, что таково требование ЦБ и никакого отношения к стоимости кредитов не имеет. «Пока в России не введены четкие нормы, нужно ввести максимальную ставку по потребительскому кредиту в размере двукратной ставки ЦБ РФ, - уверен Дмитрий Янин. - Такой порядок работает в Германии и Польше. Применение более высоких ставок признается там ростовщичеством». «Мы настаиваем на этом, и потом доказывайте в правительстве, что за 40-50% годовых вы восстановите экономику, и что эти 50% для заемщика — благо, - обратился Дмитрий Янин к банкирам. - Мы считаем, что при инфляции в 7-8%, двукратная ставка — это честный бизнес». «Уходите на другие рынки или занимайтесь более ответственным кредитованием», - подытожил он. Правда, потом Дмитрий Янин рассказал журналистам, что это пока лишь только инициатива КОНФОП, которая предлагается конфедерацией к обсуждению. Ведь в той же Польше, где существует порядок ограничения кредитных ставок, максимальный размер все-таки составляет ставку местного Центробанка, умноженную на четыре. 



По словам Олега Иванова, вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия», норма об ограничении кредитной ставки, например, в Германии прописана в том же договоре, где банк имеет право на все зарплату и имущество гражданина, пока он не расплатится за кредит. «В рамках одного и того же законодательства защищен и гражданин, в то же время и банк имеет гарантии, что получит очень быстро кредит, если, к примеру, через 2 месяца заемщик прекращает выплачивать кредит», - рассказал он. 

По мнению Олега Иванова, всегда нужно соблюдать баланс интересов. Причем, не только заемщика и банка. Есть еще конструкция, в которой можно потребителей банковских услуг разделить на три группы — заемщики, вкладчики, которые принесли депозитов на настоящий момент на 7,5 трлн. рублей, а также акционеры банков. Россиян, входящих в последнюю группу, менее 1%, но их число постоянно увеличивается. А ведь они вкладывают деньги в кредитные организации, чтобы заработать. «Мы должны создать наилучшие условия вот для таких потребителей — их мы можем заманить именно максимальными процентами. Чтобы их стало не 1%, а 30%, как в Китае. Это поспособствует и созданию в России международного финансового центра, - сказал Олег Иванов. - Надо также найти баланс между этими тремя этими группами потребителей». 

Что мешает банкам «дружить» с потребителями 

В целом же, банкиры согласны, что нужно выстраивать взаимоотношения с потребителями по-новому, но есть много факторов, которые мешают это сделать. В их числе несовершенная законодательная база, обилие контролирующих органов, устройство банковского сектора в России и опять же - незакончившийся финансовый кризис. 

Во-первых, мешают вопросы законодательного регулирования. «Помимо статьи 10 Закона «о защите прав потребителей» законодатель внес еще изменения в статьи 29 и 30 Закона «о банках и банковской деятельности», - рассказывает Олег Иванов. - В статье 29, при этом, одним предложением урегулированы взаимоотношения банков и заемщиков в части процентных ставок, срока кредита и банковских комиссий. Западные законодатели посвящают этим вопросам десятки страниц, а у нас — одно предложение». По его словам, вся страна ждет решений Высшего арбитражного суда, потому что никто не понимает, что прописано в законе, а судьи хоть как-то разъяснят банкам и заемщикам, как применять существующие нормы. 

«Мы должны поставить «кол» законодателю, который вместо принятия законов о коллекторской деятельности, о потребительском кредитовании, о банкротстве физических лиц, подарил нам три статьи, - продолжил в ходе выступления Олег Иванов. - Непонятно, кто устанавливает правила. Госдума пишет 21 предложение, банки смотрят на решения судов, а суды пишут толкование лишь по одному абзацу из всего написанного в законе». То есть арбитры разъясняют лишь узкие вопросы. У Роспотребнадзора и общественных организаций, по его словам, вообще, свое толкование законов. «Одно и то же условие о процентных ставках Роспотребнадзор считает незаконным, потому что там плавающая ставка, Федеральная антимонопольная служба — потому что нарушены нормы о конкуренции, Генпрокуратура — потому что кредитные договоры содержат условие о комиссиях», - подытожил он. 

По мнению Дмитрия Янина, количество контролеров все-таки зависит от самих банков. «Если уже органы МВД начинает заниматься делами в отношении заемщиков, которых не тем утюгом убеждали коллекторы, то это больше вопрос к банкам, - убежден он. - При таком раскладе могут быть и другие органы, которые заинтересуются деятельностью банков». 

Более узкая, но тоже существенная проблема, связанная с законодательством, - это невозможность оказания многих банковских услуг дистанционным способом. Так, к примеру, по словам Станислава Сушко, руководителя правовой службы Юниаструм Банка, согласно Закону «о защите персональных данных» невозможно открыть и закрыть банковский счет без личного присутствия клиента. «Банки делают попытки, чтобы сократить присутствие клиентов в офисе, оказывая ряд услуг через интернет, - сказал он. - Но мы находимся в жестких рамках законодательства». 

Что касается пластиковых кредитных продуктов, то тут все идет от стандартизации. Работает цепочка: стандартный продукт — стандартный пакет услуг — стандартное поведение банка по просрочившим должникам. «Пластиковые карты — это конвейер, - рассказал также Олег Иванов. - Кто-то выбирает «Макдональдс», потому что он предлагает стандартизированное обслуживание и продукты, а кто-то хочет получить индивидуальное обслуживание. Человек, получивший карту, получает стандартный набор услуг. Соответственно, по этому стандартному кредитному продукту, должники с таким-то размером просрочки передаются в коллекторское агентство». Он уверен, пытаться нарушать эту «макдональдсовскую» систему — очень сложно. 

А вот возросшее количество жалоб на кредитные организации, по мнению банкиров, — это, наоборот, позитивный фактор для рынка финансовых услуг, в том числе — для сектора кредитования. Дело в том, что, какими бы ужасными не были последствия финансового кризиса, рынок кредитования в России продолжает развиваться. За последние десять лет с нуля произошел стократный рост этого сегмента. «Если в 2000 году брали кредиты всего пол процента россиян, то сейчас заемщиком является каждый третий житель страны», - сказал Олег Иванов. Становится больше заемщиков, соответственно, и количество жалоб растет. 

Во всем виноват законодатель 

В одном согласны оппоненты — банкиры и защитники потребителей. Как заявил Дмитрий Янин, «столь скучного и неэффективного парламента, который за 10 лет не было принято не одной внятной нормы урегулирования проблем заемщика и банков, у нас еще не было». Нужно, наконец, ввести закон о потребительском кредите, который Минфин разрабатывает порядка 6 лет. Нужно выровнять права юридических и физических лиц, приняв закон о банкротстве физического лица: его Минэкономразвития разрабатывает уже 2 года. Должна быть также решена проблема соразмерности штрафов и размера кредита, то есть штрафы все-таки должны быть экономически обоснованными. Тут, правда, взгляды оппонентов немного разнятся. «Мы надеемся на то, что максимальный размер штрафов будет ограничен», - сказал Дмитрий Янин. «Необходимо усовершенствовать законодательство об обеспечении, о залоге, - отметил, в свою очередь, Олег Иванов. - И тогда регулятор увидит совсем другие банки». 

При этом, необходимо всеми силами просвещать граждан, создавая новый тип потребителя банковских услуг — с высокой правовой финансовой грамотностью и, при этом, высокой лояльностью к банку. «Мы приветствуем все инициативы банков, - заключил Олег Прусаков. - Пока что на тех же сайтах банков это решено очень скудно». 



Эльман Мехтиев, член совета директоров GE Money Bank, председатель комитета Ассоциации российских банков (АРБ) по финансовой грамотности, уверен также, что можно всем вместе построить платформу для дальнейшей кооперации. И это, в первую очередь, в интересах банков. «Если мы сами не наложим на себя некие ограничения, то на нас их наложит некий регулятор», - сказал он. «Мы сами должны создавать квалифицированный спрос, ведь таким образом мы получаем более лояльного клиента, - уверен Эльман Мехтиев. - Мы (АРБ — прим. ред.) вот разработали Кодекс ответственного кредитования, а сколько банков подписало его? Немного. А ведь там прописаны принципы, которым должен следовать банк. И если его соблюдать, то, как раз, невозможны были бы такие несоразмерные штрафы, когда 32 рубля долга и под 9 тыс. рублей штрафа». 

Правда, есть у банкиров и другое мнение. По словам Артема Коновалова, заместителя директора юридического департамента БИН-Банка, нет ничего странного в ситуации 32 рублей долга и такого размера штрафа. «Мы должны наладить цивилизованное общение между клиентом и банком. При этом банк вполне может установить такой штраф, чтобы клиент гасил кредит вовремя. Если у него штраф 30 копеек, то зачем он будет гасить штраф сейчас, погасит потом, - пояснил свою позицию Артем Коновалов. - При больших штрафах клиент будет вести себя более организованно». Кроме того, по его словам, ничего не мешает клиенту снизить размер санкции, обратившись в суд. «Это и будет цивилизованное общение, непонятно, зачем подключать прокуратуру», - подытожил он. 

«Это вполне легитимное условие, - согласилась Нина Зубарева, вице-президент, начальник департамента права, комплаенса и корпоративного управления Credit Europe Bank. - Нормально, если будет введено ограничение неустойки. Но пока этого условия нет, не очень понятен пафос вокруг этой ситуации. Если человек не заплатил 32 рубля по кредиту, у него что - нет ответственности? Это неправда. Ответственность стопроцентно не 8 тыс. рублей, но она стопроцентно есть». По ее мнению, в заявлениях представителей общественных организаций и Роспотребнадзора, много приблизительных толкований, а при таких комментариях с их стороны потребители могут посчитать, что, вообще, не должны платить долги и штрафы. То есть они дезориентируют потребителя, а не выполняют главную задачу — повышение финансовой грамотности россиян. При этом, по ее словам, у банка в отношениях с потребителем есть ответственность - 3% в день от суммы по Закону «о защите прав потребителей», которую кредитные организации блюдут. «Если не выдал кредит, он позарез нужен был, а его не выдали. Там ведь бешеная ответственность у банков, - говорит Зубарева. - И никто от нее не отказывается». 

Тем не менее, Олег Прусаков уверен, что «то, как сейчас трактуется банками институт неустойки — это полное извращение того, что написано в Гражданском кодексе». «Неустойка взыскивается сегодня только тогда, когда банк реализует либо односторонний отказ от договора (с требованием об уплате долга и всех процентов), либо долги продаются», - подчеркнул он.


Поделиться статьей


Похожие на 'Банки извращают законы и обманывают потребителей' статьи

Foo20140914 16970 17wq31q?1410717081

Как выбрать квартиру по ипотеке.

Даже если вы преодолев все свои страхи и сомнения отправились в банк за ипотечным кредитом и даже получили одобрение это совсем не означает что квартира в кредит будет куплена Довольно много случаев когда сделка срывается к примеру потому что бан...

В категории : Ипотека
Foo20140812 7656 1hn6l5w?1407874296

Как нас обманывают банки

Что же банки незаконно включают в кредитные договоры Запрет досрочного возврата суммы кредита и штраф за досрочное погашение незаконны Запрет в договоре на досрочный возврат кредита и комиссия за его преждевременное погашение не соответствуют зак...

В категории : Как банки обманывают при оформлении кредита
Foo20140728 20545 1tl7pf?1407409479

Возврат Банковских Комиссий

Возврат Банковских Комиссий Итак в прошлой статье мы с Вами рассмотрели вопрос о законности начисления банковских комиссий Теперь я расскажу Вам как осуществить возврат незаконно начисленных банковских комиссий Возврат банковских комиссий имеет о...

В категории : Как банки обманывают при оформлении кредита
Foo20140728 20545 1w9ozro?1407409483

Россиян заставят платить кредиты более высокими штрафами за просрочку платежа

Заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков внес предложение о поправках в законопроект О потребительском кредите эти поправки должны ужесточить санкции за неуплату кредитных долгов Как говорит сам Аксаков необ...

В категории : Как банки обманывают при оформлении кредита

Back