По данным на середину 2012 года, более 600 банков в России предлагают ипотечные кредиты. Каждый банк разрабатывает свои программы, благодаря чему у заёмщика всегда есть выбор наиболее удобного варианта ипотеки. При условии стабильного заработка, практически любая семья может найти ипотечный кредит с подходящими условиями.

Чем же различаются условия, которые предлагают банки своим клиентам, желающим купить квартиру в ипотеку? Рассмотрим основные параметры ипотечных кредитов.

Схема погашения кредита
Чаще всего погашение кредита производится ежемесячно равными (аннуитетными) платежами. При этом задолженность ежемесячно уменьшается, и проценты, как правило, начисляются уже на меньшую сумму. Однако некоторые банки начисляют проценты сразу на весь срок, и при досточном погашении долга или его части заёмщик всё равно выплачивает процент за пользование ипотечным кредитом.

Другая схема — дифференцированная: в этом случае равными выплатами погашается только основной долг, а проценты выплачиваются на существующий остаток ссудной задолженности. Очевидно, что при такой схеме в начале срока платежи будут большими, но с каждым месяцем выплаты будут уменьшаться. Хотя аннуитетная схема во многом удобнее, дифференцированная схема более выгодна для заёмщика: в этом случае покупка квартиры или комнаты в ипотеку обойдётся дешевле.

Первоначальный взнос
Сумма первоначального взноса в рамках различных ипотечных программ варьируется в среднем от 10 до 50 процентов от общей стоимости квартиры. Чем больше первый взнос, тем больше сумма ипотеки, на которую заёмщик может рассчитывать. Существует обратная зависимость между суммой первоначального взноса и процентом по кредиту: если банк предлагает низкий процент, то потребуется большой первоначальный взнос по ипотечному кредиту, и наоборот.

Ряд банков предлагают ипотечный кредит «без первоначального взноса». Под этой формулировкой имеется в виду следующее: кроме ипотеки, на заёмщика оформляется потребительский кредит, и эти средства используются в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. Такая схема получения ипотечного кредита может быть удобна семьям с достаточно высоким уровнем дохода.

Ставка по кредиту
Чтобы объективно сравнить затраты на выплату ипотеки, необходимо к проценту по кредиту прибавить процент по страховке и процент по дополнительным расходам. Как правило, банки компенсируют низкую процентную ставку уменьшением не только размера, но и срока ипотечного кредита.

Условия обязательного страхования
Стремясь уменьшить собственные риски, банки требуют от заёмщиков оформлять ряд страховок. Хотя по закону обязательным является только страхование самого залога — то есть приобретаемой с помощью займа квартиры (страхование риска физической утраты или повреждения недвижимого имущества), большинство коммерческих банков запрашивают и другие виды страхования: страхование риска утраты права собственности на заложенное недвижимое имущество (титульное страхование) и страхование жизни и потери трудоспособности заемщика (личное страхование).

При этом обычно каждый банк имеет страховую компанию-партнёра: именно эта компания оформляет все необходимые страховки для клиентов прямо в офисе банка. Заёмщику имеет смысл сравнить условия договоров страховки, предлагаемых разными компаниями.

Отметим ещё несколько нюансов, которые нужно учитывать при выборе банка:

• Если вы уже являетесь клиентом банка (например, корпоративным или зарплатным), то банк может предложить вам индивидуальные, более выгодные условия ипотеки.
• Покупая квартиру в строящемся доме, нужно поинтересоваться, есть ли у застройщика договор с каким-либо банком. Банки, которые кредитуют само строительство, зачастую предлагают особые условия ипотеки на квартиры в строящемся доме. Порядок оформления ипотечного кредита также может быть упрощён.



• Обратите внимание на способы внесения ежемесячных платежей по ипотеке: насколько это удобно для вас и нет ли скрытых комиссий за эти операции.
• Стоит поинтересоваться условиями досрочного погашения ипотечного кредита: некоторые банки устанавливают ограничения для этой процедуры.