Если подходить к вопросу оформления кредита ответственно, то самый первый вопрос, на который нужно дать ответ до получения кредита, звучит так: «А смогу ли я оплачивать кредит вовремя и полностью?» К сожалению, практика показывает печальную статистику. Огромное количество людей даже не задает себе подобного вопроса.

Чаще всего человек, решивший оформить кредит, очень примерно представляет, как он будет рассчитываться с банком. Не говоря уже о форс-мажорных ситуациях, которые могут случиться с каждым.

Классические ситуации невыплаты кредита

• Заемщик взял кредит, но выплачивать кредит не в состоянии. Поручители в данном случае несут ответственность наравне с заемщиками. Им придется оплачивать кредит вместо заемщика, а затем уже по суду взыскивать с него выплаченные суммы.

  Если поручители также отказываются оплачивать кредит, то у них также (как и заемщика) формируется отрицательная кредитная история. Размер ответственности каждого участника сделки определяется в судебном порядке.

• Заемщик оформил кредит и неожиданно потерял работу. Можно прийти в банк и оформить отсрочку платежа, если такая услуга предоставляется вашим банком. На время отсрочки (около 12 месяцев) заемщик может оплачивать только проценты по кредиту. Как только он устроится на новую должность, приостановленные выплаты по кредиту возобновляются.

  
  
  

  В данной ситуации существует своеобразный «спасательный круг». Это страхование заемщика от риска утраты работы/трудоспособности. Обязательно внимательно ознакомьтесь с условиями выплаты страхового возмещения. Не все случаи утраты работы можно отнести к страховым. Есть также определенный срок, в течение которого страховка не действует (обычно первые три месяца), чтобы исключить случаи фальсификации.

• Заемщик оформил кредит и умер. К сожалению, такие ситуации также не является редкостью. Чаще всего в таких случаях вся ответственность ложится на плечи поручителя или супруги. На поручителя – поскольку он ставил подпись под всеми документами наравне с заемщиком. На супругу – если дело будет рассматриваться в суде, и существует общее имущество, нажитое в браке.

  Здесь также следует сначала уточнить, оформлялась ли страхование жизни заемщика при получении кредита. Как правило, такая страховка полностью покрывает задолженность заемщика с процентами на дату страхового случая.

• Созаемщики оформили кредит на жилье и развелись. Такая ситуация также является очень распространенной. Срок кредитов на жилье может достигать 30 лет. За это время многие пары решают расторгнуть свои семейные отношения, и тут в полный рост встает вопрос о разделе квартиры или дома.

  Если кредит еще не выплачен, то его обязательно нужно закрыть. Только после этого супруги имеют право продавать или разменивать свою жилплощадь. Иногда по договоренности с банком это можно сделать до окончательного погашения кредита.

  Если один из супругов отказывается оплачивать кредит, то кредит оплачивает его вторая половина. В этом случае нужно обязательно собирать все чеки и квитанции об оплате задолженности. При передаче дела в суд квартира будет делиться неравномерно: большая часть площади достанется тому, кто оплачивал кредит.

  Если же оба супруга отказываются погашать кредит, то банк вполне может реализовать заложенную квартиру и возместить размер задолженности полностью.

На самом деле случаев непогашения кредита очень много. И каждый заемщик в свое оправдание может привести массу аргументов.

Как банк реагирует на просрочки?

При небольших сроках просрочки сотрудники банки будут рассылать СМС-уведомления об уплате кредита. Также вполне возможны звонки на указанные в анкете телефону поручителям и заемщику.

В последнее время широкое распространение получило передача данных клиента коллекторским агентствам. Тут все будет зависеть от «цвета» агентства. Белые коллекторские агентства стараются действовать в рамках российского законодательства. А вот серые могут применять очень нестандартные и агрессивные действия: угрожать, звонить в позднее время родственникам и заемщику, всячески давит на психику неплательщика.

Если долг по кредиту не погашается более 90 дней, то дело заемщика, скорее всего, уйдет к коллекторам. При невозможности вернуть кредит своими силами, дело передается в суд. Исполнять решения суда будут уже судебные приставы.