Tags: Кредиты: вопрос-ответ. Советы заемщику.
Когда клиент заполняет заявку на получение кредита от банка, магазина и т.д. то, информация отправляется кредитному бюро. Эта информация используется кредитными организациями, чтобы определить кредитоспособность человека. То есть, определяя готовность человека погасить задолженность по займу. Готовность погасить задолженность по займу обозначена тем, как своевременно прошлые платежи были погашены.
Другой фактор в определении, сможет ли погасить кредит кредитор, зависит от дохода. Чем выше доход, при прочих равных условиях, тем больше доверяют потребителю. Однако, кредиторы принимают решения в предоставления кредита, основываясь и на способности погасить долг и опираясь на кредитную историю.
Эти факторы помогают кредиторам определить, предоставлять ли кредит и на каких условиях.
Кредитные рейтинги определяются по-разному в каждой стране, в каждом кредитном бюро и скоринговой компанией. Но факторы являются схожими, и включают в себя:
Кредитная история относится только к одной стране, в которой взят кредит. Даже в пределах той же самой банковской сети, информацией не делятся между различными странами. Например, если человек жил в Украине много лет и затем переезжает в Россию, то при обращении в банк за кредитом получает отказ. Банкам обычно игнорируют score, даже если бы у них была превосходная оценка кредитной истории в их родной стране и даже если у них была очень высокая зарплата в их родной стране.
Иммигрант должен создать положительную кредитную историю на пустом месте в новой стране. Поэтому, для иммигрантов обычно очень трудно получить кредитные карты, ипотеку, автокредит и кредит, пока они не поработали в новой стране с устойчивым доходом в течение нескольких лет.
Поскольку кредит становится более популярным с каждым годом, для кредиторов стало более трудным оценить и проанализировать кредитно способность клиента. Чтобы устранить эту проблему, был принят рейтинг кредитоспособности (score).
Кредитный рейтинг, скоринг (score) – это рейтинг кредитоспособности, процесс составления математического алгоритма, чтобы создать численное значение, которое характеризует кредиторов на предметкредитоспособности. Множество, часто основанное на числах (в пределах от 300-850 для потребителей в США).
Кредитные рейтинг оценивает вероятность, что заемщик не возместит ссуду или другое обязательство кредита. Чем выше счет, тем лучше досье заемщика и выше вероятность, что ссуда будет возмещена вовремя. Повторные просрочки платежа могут понизить score и вызвать то, что называют отрицательной оценкой кредитоспособности илинеблагоприятная (испорченная) кредитная история.
Кредитный рейтинг – число, вычисленное от факторов, таких как сумма кредита, сколько Вы должны, Ваша прошлая платежеспособность, все Ваши счет, как долго у Вас были кредит, типы используемого кредита и число запросов.
Отметим, что это не кредитные агентства, не кредитное бюро решают, является ли кредитная история неблагоприятной или score низкий. Это – кредитный менеджер, который принимает то решение. У каждого менеджера есть собственная схема, которая используется в определенном банке. Причины отказа по кредиту чаще всего НЕ раскрыто претенденту из-за конкурентоспособных причин. Кстати, в США банк обязан немедленно привести причины отказа в предоставлении кредита и должен также обеспечить наименование и адрес кредитного агентства или кредитного бюро, которые предоставляли данные, которыми пользовались, чтобы принять такое решение.
Если у заемщика отрицательная оценка кредитной истории(кредитоспособности), то часто считают такого заемщика нежелательным. Банк скорее даст кредит другим претендентам кредит, у которых большойскоринг, тем самым взять на себя меньший риск.