Статья 2 главы 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» гласит: «Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила о защите прав потребителей, чем те, которые предусмотрены настоящим Законом, применяются правила международного договора» и ст.15 п. 4 Конституции РФ «Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора».

«Руководящие принципы для защиты интересов потребителей», приняты 09.04.1985 резолюцией 39/248 на 106-м пленарном заседании генеральной ассамблеи ООН. Эти руководящие принципы направлены на удовлетворение следующих законных потребностей: п. 3 б) содействие экономическим интересам потребителей и защита этих интересов; п. 5 «Все предприятия должны соблюдать соответствующие законы и постановления тех стран, в которых они ведут дела. Они также должны соблюдать соответствующие положения международных норм защиты интересов потребителей, одобренные компетентными органами власти данной страны»; п. 19 «Потребители должны быть защищены от таких контрактных злоупотреблений, как односторонние типовые контракты/договоры, исключение основных прав в контрактах/договорах и незаконные условия кредитования продавцами/исполнителями.

В настоящее время, Российская Федерация является участницей следующих международных договоров по правам и свободам человека, действия которых не прекращены и не приостановлены, а именно:

1) Конвенция относительно рабства, Женева, 25 сентября 1926 года: ст. 1 п. 1: Рабство есть состояние или положение человека, над которым осуществляются атрибуты права собственности или некоторые из них.

2) Всеобщая декларация прав человека, ст. 4. Никто не должен содержаться в рабстве или подневольном состоянии; рабство и работоторговля запрещаются во всех их видах.

3) Дополнительная конвенция об упразднении рабства, работоторговли и институтов и обычаев, сходных с рабством (Женева, 7 сентября 1956 года).

Определение рабства в конвенции: а) долговая кабала, то есть положения или состояния, возникающего вследствие заклада должником в обеспечение долга своего личного труда или труда зависимого от него лица, если надлежаще определяемая ценность выполняемой работы не засчитывается в погашение долга.

Статья 6 настоящей конвенции: Обращение другого лица в рабство или склонение другого лица к отдаче себя или лица, зависимого от этого другого лица, в рабство (долговую кабалу) или покушение на совершение таких действий, или соучастие в них, или участие в тайном сговоре для совершения любого из этих действий считается уголовным преступлением по законам участвующих в настоящей Конвенции государств и лица, признанные виновными в нем, подлежат наказанию.

Статья 9 настоящей конвенции гласит: «Оговорки к настоящей конвенции не допускаются».

4) Международный Пакт о гражданских и политических правах (16 декабря 1966), статья 8: Никто не должен содержаться в рабстве; рабство и работорговля запрещаются во всех их видах.

5) Европейская конвенция о защите прав человека и основных свобод. Статья 4 п. 1: Никто не должен содержаться в рабстве или подневольном состоянии. Статья 15 п. 2: Отступление от ст. 4 п. 1 невозможно ни при каких обстоятельствах (мирное время, во время войны или иного чрезвычайного положения). Подробно в «Комментарии к Конвенции о защите прав человека и основных свобод и практике ее применения», выпущенная в свет издательством «Норма» при финансовой поддержке Европейской комиссии, Совета Европы и Правительства Соединенного Королевства, Москва, 2002г. и в Бюллетене Европейского Суда по правам человека, Российское издание № 10/2003 к ст. 4 п. 1 Конвенции.

Таким образом, ярко выраженная коллизия возникает в следующем: Аннуитентная формула расчета процентной ставки по ипотечному кредиту (утв. ЦБ РФ Указание от 13.05.2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита). Зарегистрировано Минюстом России 29 мая 2008г., регистрационный номер 11772. В данной формуле, отражен размер ежемесячного аннуитентного платежа, остаток ссудной задолженности на расчетную дату, месячная процентная ставка, установленная договором, количество полных расчетных периодов, оставшихся до окончательного возврата ипотечного кредита. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Применяя ст. 431 ГК РФ Буквальное толкование к п. 1 ст. 819 ГК РФ, заемщик возвращает полученную денежную сумму (основную сумму кредита) и процент (от основной суммы кредита). И ни копейки больше.

ПРИМЕР:

Ипотечный кредит выдан с 29.06.2009г. до 31.05.2030г. в размере 1890000 руб. на срок 252 месяца с условием оплаты 19, 52 % годовых. То есть выдано 1890000 руб., а возврат составит 7082658,41 руб. (1890000 руб. – сумма основного долга, 5192658 руб. – процент).

Напрашивается сразу вопрос, что такое сверхестественное при кредитовании оказал Банк, что его вознаграждение (или благодарность) за оказанную услугу составляет 5192658 руб., что превышает выданную сумму практически в 3 раза.

Таким образом я обязан платить налоги и сборы, но не обязан платить процент, который рассчитан по аннуитентной формуле расчета процентной ставки по ипотечному кредиту, вовлекающего меня заведомо в долговую кабалу и подневольное состояние, что категорически запрещено Европейской Конвенцией.

Также обязательно в условие договора входит: обязательство открытие банковского счета, обязанность заемщика оплачивать комиссии за рассмотрение заявки и предоставление кредита, обязанность страхования рисков, расчет кредитной ставки по формуле аннуитентного платежа, право на безакцептное списание, односторонний отказ от исполнения обязательств, условие о переуступке прав и обязанностей третьим лицам, залог квартиры. То есть у меня – только обязанности, у кредитора – только права. Этого даже по определению в принципе не может быть никогда. Каждая сторона имеет равные права и равные обязанности, иначе сделка заведомо нарушает правопорядок. Данные вышеуказанные обязательные условия сделки, утвержденный и применяемый аннуитентный расчет ежемесячных платежей по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) грубо и бесцеремонно склоняют к рабству и подневольному состоянию, психологическое давление со стороны кредитора, что во взаимосвязи нарушения со ст. 4 п. 1 Конвенции нарушает также ст. 3 и ст. 8 Европейской Конвенции.

Если применять буквальное толкование (по ст. 431 ГК РФ) к ст. 819 ГК РФ, то наглядно видно, что данный расчет кредита уместен, не нарушая нравственность и правопорядок, действительно создает реальную возможность приобрести жилую площадь или улучшить жилищные условия для граждан, и конкретно в моем случае. Пример расчета (без нарушения моего неотчуждаемого права и права потребителя).

Условия те же. Сумма кредита – 1890000 руб. на срок 252 месяца с условием оплаты процентов 19,52 (но не годовых, а одноразовая выплата, как благодарность). Тогда, 19,52% от 1890000 руб. составляет 368928 руб. Общая сумма кредита, подлежащая выплате – 2258928 руб.

С точки зрения юридической квалификации – проценты на сумму кредита – это вознаграждение (или благодарность) банку-кредитору за его услуги. Кредит – это услуга. Данную точку зрения подтверждает и Ответчик в своем возражении на исковое. Общеизвестный житейский принцип и принцип делового оборота: благодарим или вознаграждаем всегда один раз, а не ежемесячно на протяжении всего срока кредита. То есть, срок кредита не может влиять на сумму процента.

Аннуитентная формула расчета процентной ставки по ипотечному кредиту во взаимосвязи со ст. 819 ГК РФ (в ее применении и интерпретации ответчиком) заведомо создает долговую кабалу и подневольное состояние, грубейше нарушает мое абсолютное право (ст. 4 п. 1), гарантированное Европейской конвенцией о защите прав человека и основных свобод.

На основании п. 12 (6), в утв. Президентом РФ «Основах государственной политики Российской Федерации в сфере развития правовой грамотности и правосознания граждан» от 04.05.2011, где указано: Систематический и качественный контроль за состоянием законодательства РФ в целях его оптимизации, выявления пробелов и противоречий, своевременной его инкорпорации и кодификации, а также контроль за правоприменением, выявление и анализ проблемных ситуаций, связанных с неправильным пониманием и применением закона», я обращаю внимание суда и доказываю, что утвержденная и применяемая формула расчета процентной ставки по ипотечному кредиту незаконна и противоречит и создает коллизию ратифицированным вышеназванным международным договорам, при этом нарушает мое конвенционное право (ст. 4 п. 1 Европейской Конвенции), дискриминирует право на жилье и прошу учесть данный факт и принять меры для разрешения сложившейся ситуации, коллизии в законодательстве.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 8 от 31 октября 1995г. (в ред. от 06.02.2007 № 5) «О некоторых вопросах применения судами Конституции РФ при осуществлении правосудия», а именно п. 2 г) Нормативные указы Президента РФ как главы государства подлежат применению судами при разрешении конкретных судебных дел, и п. 3. «В случае неопределенности в вопросе о том, соответствует ли Конституции РФ примененный или подлежащий применению по конкретному делу закон, суд, исходя из положений ч. 4 ст. 125 Конституции РФ, обращается в Конституционный Суд РФ с запросом о конституционности этого закона. Такой запрос в соответствии со ст. 101 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации»может быть сделан судом первой, кассационной (апелляционной) или надзорной инстанции в любой стадии рассмотрения дела.