Хочешь радоваться жизни, но не всегда удается взять кредит и частенько банк отказывает клиенту. Это происходит по ряду причин. И что бы в будущем они не возникали нужно разобраться, что влияет на положительный или отрицательный ответ.
Для этого мы рассмотрим самую обычную заявку, которую оформляет кредитный эксперт, и на ее примере посмотрим, какие параметры наиболее важны, и как именно происходит проверка заемщика и его платёжеспособности, на что больше всего обращает внимание банк и как в конечном итоге взять кредит?
Как же взять кредит в банке, если тебе в нем отказывают и нигде не дают, если ты в черном списке и с плохой кредитной историей, если у тебя есть просрочки по другим кредитам, имеется несколько кредитов и ты безработный – все эти случаи подробно расписаны в других разделах нашего сайта. А пока рассмотрим общие положения.
Что бы разобраться, как же сотрудник банка оценивает потенциального клиента, необходимо знать следующие истины. Для начала нужно четко понимать, что все, что вы говорите представителю банка, имеет смысл и влияет на то, какой класс вам будет присвоен. Банк всегда оценивает риски, ему не нужны потенциально недобросовестные клиенты, что нельзя сказать о микрокредите. Поэтому каждому заемщику присваивается так называемый класс.
Всего их пять и класс “A”, а он является самым высоким, получают те люди, которые имеют стабильный источник доходов, как это можно подтвердить, не имея справки о доходах на руках? Очень просто. Кредитный эксперт задает вопросы о месте вашей работы, стаже, заработной плате и занимаемой должности. Это не пустые слова. И именно это является основным, при присвоении хорошего класса заемщика. Также важны данные о том, находиться ли клиент в браке имеет ли детей, их количество и возраст, работает ли его супруг или супруга. Все это нужно для того, чтобы понять картину, в которой живет его семья и то, должен ли он обеспечивать ее сам и сколько иждивенцев содержит.
И если, например, клиент состоит в браке, но его супруг или супруга временно не работает и только устраивается на новое место работы. То заемщика, при условии, что все остальные пункты хороши, присваивается класс B. Это тоже очень не плохо. Есть еще возможность получить кредит и с классом “C”. Он тоже предусматривает все пункты, описанные выше, но присваивается человеку еще и потому, что он имел проблемы с погашением прошлых кредитов, но незначительны. Например, были просрочки в платежах, но он все погасил и заплатил все штрафы.
Информация о том, снимает ли квартиру заемщик или она в его собственности тоже важна и то – каким имуществом владеет заемщик, например, автомобиль или дом за городом. Но это стоит в своей важности рангом пониже. Все это бесспорно составляет портрет клиента и на основании этих данных и происходит вычисления его рейтинга. На каждого члена семьи выделяется определенная сумма на расходы, так же от общего дохода семьи отнимается оплата за жилье или автомобиль, если он есть в собственности, и еще деньги на обычные расходы. И то, что остается и есть именно та сумма, которую заемщик может отдавать за кредит и, конечно же, должно оставаться достаточное количество на экстренные случаи. Рассмотрим все описанное на конкретном примере.
Заемщик мужчина, который имеет стабильную заработную плату 30 000 единиц, он женат и имеет двоих детей. Жена тоже работает и ее доход около 20 000 у.е. В среднем в месяц на расходы у них уходит около 15 000 у.е., квартира в собственности и на оплату коммунальных платежей уходит в среднем 2 500 у.е, на машину, которой владеет клиент, он тратит не более 3 000 у.е. Он желает взять кредит, платеж по которому будет составлять 3 000 в месяц. Высчитав все, мы понимаем, что такой вид кредита заемщик может себе позволить. Так как у него останутся еще средства и на экстренные случаи. Ну а если с такими доходами клиент захотел бы получить кредит, где он должен был оплачивать, например, 20 000 у.е. в месяц – решение было бы отрицательным. Так как риски того, что он не сможет его вернуть исходя из своих доходов, очень велики.
А как влияет кредитная история?
Потом отдельным пунктом, и, пожалуй, самым основным, являются бывшие кредитные истории клиента. Все из нас брали кредиты и от того, как мы оплачивали платежи по ним и зависит наша репутация перед банком. И многие банки имеют общую базу неплательщиков, так называемый черный список. Сюда внесены те люди, которые не добросовестно выполняли свои обязательства: платили не в срок и с задержками или вовсе не оплатили кредит. И вряд ли хотя бы один банк сочтет нужным иметь такого заемщика. Так как это огромный риск, даже если заемщик и погасил свою задолженность и уплатил штрафные санкции, он все же не скоро выйдет из черного списка.
Скорее всего, такая заявка будет направлена в службу безопасности, и именно они будут заниматься решением по кредиту, и приниматься оно будет дольше и даже возможны дополнительные проверки. И если мы не хотим оказаться в такой ситуации, ведь никогда не знаешь, что случиться завтра. Может именно тогда нам будет просто необходимо воспользоваться услугами банка, но из-за плохой кредитной истории нам откажут. Мы должны ответственно подходить к оплате платежей по кредиту и делать это в сроки, которые прописаны в договоре, а то придется иметь дело с коллекторскими агентствами.
Если же заемщик не сочтет нужным соблюдать условия договора, подписанного ним, скорее всего, документы будут направлены в службу безопасности, которая и займется решением этой проблемы. И если не удастся решить эту задачу, клиента ждет повестка в суд, в котором и будет решаться его дальнейшая судьба. Служба безопасности так же занимается вопросами оформления кредитов на поддельные паспорта, и предоставлением заведомо ложных показаний заемщиками. Все это уголовно наказуемые деяния, и поэтому не стоит нарушать закон. Также следует помнить, что товар, который был взять в кредит находиться в залоге, и вы не имеете права его продавать и дарить, если вначале не выплатили всю его стоимость по условиям договора.
Если же вы все делали правильно и следили за своей репутацией, как заемщика, взять кредит повторно, особенно в том же банке вам будет гораздо проще и рассмотрение заявки пройдет в наименьшие сроки. Консультант, оформив с вами заявку и отправив ее на рассмотрение кредитного комитета, получит положительный ответ, так как любой банк старается иметь в числе своих клиентов добросовестных заемщиков, чтобы уменьшить риск не возврата по кредитным договорам и тем самым увеличить доходность банка.
