Банки анализируют уровень благонадежности заемщиков для того, чтобы оценить свои риски при выдаче кредитов населению. Тщательность проводимой проверки зависит от банка: уровня специалистов, проводящих проверку, актуальности скоринговых систем и даже от вида кредитного продукта.

Объектами проверки являются данные заемщика, указанные в анкете, и предоставленный пакет документов.

Проверка общих сведений и личности заемщика

1. Кредитный инспектор сверяет ФИО, дату рождения, адрес регистрации, семейное положение, паспортные данные заемщика. Они должны совпадать в анкете, паспорте и справке 2-НДФЛ. Если в документах есть какие-либо расхождения, они возвращаются заемщику для корректировки.

2. Инспектор также фотографирует заемщика и сверяет фото в паспорте с человеком, сидящим напротив. Если возникают какие-либо сомнения в личности заемщика, или для получения кредита используется поддельный паспорт, инспектор обязательно делает отметку. Для этого используется специальный код или лист оценки заемщика, которые в дальнейшем поступают андеррайтеру. Естественно, в такой ситуации банк откажет в выдаче и занесет клиента в черный список.

3. В справке 2-НДФЛ обязательно проверяется полное и правильное заполнение всех полей. На основании данных о доходе заемщика рассчитывается среднемесячный доход за вычетом налога и прочих удержаний. Еще на стадии рассмотрения заявки опытный инспектор может посоветовать заемщику снизить запрашиваемую сумму кредита до реальной цифры, которая будет одобрена банком.

4. Печать на справке о доходах должна быть четкой и читаемой. На справке обязательно должна стоять основная круглая печать организации, а не штамп «для документов» или печать какого-либо другого лица. Подписывают справку только руководитель и главный бухгалтер или сотрудники, исполняющие их обязанности.

5. Проверить подлинность указанной суммы зарплаты кредитный инспектор не в состоянии, если только заемщик не является участником зарплатного проекта банка. Именно поэтому для заемщиков, получающих заработную плату по карточке банка, всегда устанавливаются более низкие процентные ставки, а из документов требуется только паспорт.

6. Дополнительные доходы заемщика также подтверждаются документально и проверяются в обычном порядке.

7. Трудовая книжка (копия) позволяет рассчитать трудовой стаж заемщика. Общее время трудового стажа, частоту смены работы, последнее место работы и срок трудовой деятельности на нем инспектор вносит в компьютер. Как получить кредит без стажа работы читайте тут. Как правило, одним из обязательных условий банков является стаж не менее полугода на последнем месте работы. Если были проблемные увольнения, инспектор также укажет это в программе.

Проверка данных по целевым кредитам

1. По ипотечному кредиту помимо основных документов на начальном этапе требуется предоставить копию свидетельства о браке, поскольку супруг/супруга заемщика обязательно будут участвовать в кредитной сделке. Если подается заявка на целевой кредит с использованием материнского капитала, обязательно потребуются копии свидетельств о рождении детей и сертификата на получение капитала.

2. Поскольку банки не предоставляют 100% от суммы приобретаемого жилья, то наличие 15-30% собственных средств нужно будет подтвердить документально. Часто эти деньги зачисляются на счет клиента, и со счета делается выписка, которая также подшивается в пакет документов.

3. В дальнейшем банк обязательно тщательно проверит документы по приобретаемому объекту недвижимости. У каждого банка есть определенный ряд ограничений для залогового имущества. К примеру, часть банков не выдает кредиты на покупку доли квартиры, комнаты в общежитии, квартир на первом и последнем этажах зданий и т.д. Банки не кредитуют квартиры и дома из фонда ветхого жилья. Также банки считают фиктивными сделки по приобретению жилья у родственников в кредит, для оплаты которого используются средства материнского капитала. Эти условия служба безопасности банка проверяет в обязательном порядке.

4. Автокредит – это покупка автомобиля (нового или с пробегом) только в автосалонах и автоцентрах. Если заемщик хочет приобрести машину в салоне, который не числится в списках банков и с которым у банка не заключен договор о сотрудничестве, в банк потребуется дополнительно предоставить документы о том, что автосалон является официальным дилером.

Собственные средства (15-30%) можно внести в качестве предоплаты за автомобиль и подтвердить это можно счетом-фактурой, оплаченным чеком и договором купли-продажи.

5. О том, что залог застрахован (квартира, дом, автомобиль), ежегодно предоставляются копии страховок и квитанций об оплате.

Проверка кредитной истории

Чтобы узнать кредитную историю заемщика банки обязательно делают запрос в БКИ. На редких и кратковременных сбоях в графике платежей (до 3-5 дней) банки обычно внимание не акцентируют, а вот длительные и многократные просрочки по кредитам влекут за собой отказ в кредитовании.

Выводы

С особенной тщательностью проверяются данные по целевым кредитам и крупным ссудам, поскольку их число гораздо ниже, чем сумма потребительских кредитов. Для анализа последних банки часто полагаются на результаты скоринга и проверки инспектора/андеррайтера/службы безопасности.

В любом случае мошеннические действия с кредитами в какой-либо форме могут легко вылиться в крупные неприятности. Стоит ли рисковать своей репутацией и своим положением каждый заемщик должен решать для себя сам.