Российские банки начали использовать скоринговые системы недавно, но уже оценили все преимущества этого нововведения. Скоринг позволяет рассчитывать кредитные риски, устанавливать кредитные лимиты, прогнозировать поведенческий анализ клиентов, увеличить кредитный портфель, ускорить рассмотрение заявок по ссудам и т.д.

Многочисленные плюсы скоринговых программ для банка очевидны, а вот для простых заемщиков скоринг остается «темной лошадкой». Почему кому-то отказали в кредите или снизили сумму выдачи, потребовали предоставления обеспечения или дополнительные документы? Для ответа на эти и другие вопросы давайте разберемся, что такое скоринг.

Основные модели скоринговых систем

Скоринг представляет собой аналитическую модель, которая на основе имеющихся статистических данных о заемщиках банка, позволяет оценить степень благонадежности конкретного клиента. Составляется «портрет» среднестатистического заемщика, который представляет собой набор основных характеристик. Если у заемщика присутствуют формальные характеристики, присущие группе заемщиков с негативной кредитной историей, ему отказывают в выдаче или уменьшают запрашиваемую сумму кредита. И наоборот.

Для каждого кредитного продукта существует свой набор характеристик (скоринговые карты), за которые проставляются баллы. Чем выше балл, тем надежнее клиент в глазах банка. Чаще всего банки используют несколько моделей скоринга, которые решают разные задачи:

• Application - для оценки кредитоспособности заемщика;
• Behavioral – позволяет предугадать динамику состояния кредитного счета;
• Fraud – на основе данных «среднестатистического неплательщика» оценивается степень вероятности мошенничества со стороны заемщика;
• помогает выделить основные направления в работе с заемщиками.

Некоторые банки разрабатывают свои собственные модели скоринга, но главным условием применения любой скоринговой системы было и остается постоянное, систематическое обновление аналитических данных о клиентах.

Какие данные учитываются при оценке заемщика

Основными источниками данных являются заявление-анкета и документы клиента, которые предоставляются заемщиком на этапе оформления кредитной заявки. Также кредитный инспектор заполняет формы оценки заемщика и предоставленных документов.

Здесь учитывается внешний вид клиента, наличие наркотического или алкогольного опьянения, полнота ответов на вопросы, наличие в документах признаков фальсификации. Если инспектор даст негативную информацию на этом этапе, то автоматически последует отказ. Если адекватность клиента и подлинность документов не вызывает сомнений инспектора, далее вся информация из кредитной заявки вбивается в базу данных и отправляется андеррайтеру.

На этом этапе проводится оценка заемщика по следующим критериям:

• Возраст. Идеальным возрастом заемщика считается диапазон от 25 лет до 45.
• Доход. Учитывается среднемесячный доход заемщика и устанавливается максимальный лимит кредита. На оплату кредитных обязательств у заемщика должно уходить не более половины дохода. Скоринговая система также учитывает адекватность указанного в справке дохода, ориентируясь на средние цифры по заработным платам в конкретной области.
• Косвенные подтверждения дохода. Берутся во внимание наличие недвижимости и автомобиля, поездки за границу и т.п.
• Стаж. Здесь имеет значение общий трудовой стаж и, в частности, длительность стажа на последнем месте работы.  Минусом для заемщика будут частые смены мест работы.
• Кредитная история. Положительная кредитная история по-прежнему остается очень актуальной. Наличие отрицательной истории (особенно по действующему кредиту) - практически стопроцентный отказ. Однако, вы можете почитать как исправить негативную кредитную историю. Отсутствие кредитной истории оценивается невысоко. Также имеет значение платежная дисциплина, то есть регулярность и полнота исполнения обязательств по предыдущим кредитам.
• Семейное положение. Заемщики, состоящие в браке, вызывают больше доверия у банков, чем холостяки. Наименьший балл по скорингу достается разведенным заемщикам.
• Иждивенцы. Здесь оценивается наличие на попечении заемщика недееспособных граждан и детей.
• Прописка в регионе нахождения представительства банка – еще один положительный балл заемщику.



• Образование. Заемщики с высшим образованием кажутся банкам надежнее, чем заемщики со средним или средне-специальным образованием. 
• Должность. Должности специалиста, руководителя, топ-менеджера принесут своим владельцам максимальные баллы. Минимальные баллы у строителей и ИП.
• Срок кредита. При длительных сроках кредитования инфляционный риск довольно высокий, поэтому баллы уменьшаются.
• Комфорт-факторы увеличивают общую сумму баллов. К ним относятся наличие обеспечения, величина собственных средств, залог и т.п.

Перечислять весь набор условий, влияющих на скоринговую оценку, не имеет смысла. У каждого банка и у каждого кредитного продукта – своя модель (или несколько моделей) скоринга и свой набор характеристик. Тем не менее иметь общее представление о работе скоринга для заемщика необходимо.