Большинство заемщиков, берущих кредиты на разные цели и нужды, даже не подозревают о том, что в процессе их погашения банк может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке. Это и неудивительно, ведь заключая кредитный договор, чаще всего клиенты знакомятся с ним, лишь бегло пробежав текст глазами, а позже удивляются, почему им сократили сроки погашения задолженности, увеличили процентную ставку или еще хуже – потребовали досрочно возвратить кредит.

 Так что же подразумевает под собой такой пункт, как изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке, и в каких случаях банки вправе им воспользоваться?

Что такое «изменение кредитного договора в одностороннем порядке»?

Под изменением кредитного договора в одностороннем порядке понимается решение банка об изменении процентной ставки по кредиту либо сроков его погашения, о котором кредитор должен предупредить заемщика заказным письмом (обязательно с отметкой о получении) или по факсимильной связи не менее чем за пятнадцать календарных дней до вступления изменений в силу. При этом новые условия кредитного договора считаются принятыми и вступают в силу, как правило, в течение десяти календарных дней с момента отправки данного уведомления клиенту.

В каких случаях банки имеют право изменять кредитный договор в одностороннем порядке?

Случаи, при наступлении которых банки имеют право изменять кредитный договор в одностороннем порядке, в обязательном порядке прописываются в кредитном договоре (для юридических лиц)либо допсоглашении к нему (для физических лиц)и у разных кредитных организаций могут существенно отличаться. В целом же, они довольно типичны и, если речь идет о повышении процентной ставки, включают в себя: резкое изменение конъюнктуры рынка коммерческих кредитов, существенные изменения в условиях формирования кредитных ресурсов, вызванные изменением действующих законов в РФ, изменения ставок рефинансирования ЦБ РФ, пересмотр кредитной политики самого банка и т.д.

А вот изменение сроков погашения кредита в одностороннем порядке чаще всего связанно непосредственно с самим заемщиком, а именно может быть вызвано следующими действиями должника: задержками платежей, отказом от погашения кредита, продажей или порчей залогового имущества без уведомления кредитной организации и т.д. Во всех вышеперечисленных случаях это собственно обоснованно. Но если кредитор просит заемщика досрочно погасить долг или уменьшает срок кредита из-за снижения платежеспособности последнего или временной потери работы, трудоспособности и пр., а заемщик при этом вносит платежи в срок и в полном объеме, то клиент вправе оспорить решение банка и подать судебный иск.

Особенности изменения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке

Наиболее распространенными изменениями условий кредитного договора в одностороннем порядке является изменение процентной ставки по кредиту, в подавляющем большинстве случаев – ее увеличение. И здесь, в первую очередь, уведомляя заемщика об изменениях процентной ставки, кредитор должен доказать своему клиенту наличие оснований, которые эти изменения и вызвали. То есть, если увеличение процентной ставки вызвано, например, изменением действующего законодательства в РФ, повлиявшего на условия формирования кредитных ресурсов, то банк обязан предъявить своему заемщику все соответствующие постановления, правки и т.д. В противном случае, клиент вправе оспорить решение банка в судебном порядке, который, скорее всего, окажется на стороне заемщика.

Если основания к повышению процентных ставок все же у банка есть, причем весьма серьезные, то в то же время увеличение ставки по кредиту должно оставаться разумным, например, таким же, как законодательством предусмотрено увеличение цен на товары в договорах купли-продажи. То есть, при возрастании затрат на производство товара увеличивается и его себестоимость, а значит пропорционально увеличивается и его рыночная цена. Также и ставки по кредиту должны быть увеличены строго пропорционально увеличению «себестоимостикредита» или затрат банка. Если же кредитор в одностороннем порядке существенно увеличивает процентную ставку, например, с 10% до 17%, то заемщик в данном случае, даже несмотря на наличие оснований у кредитора иимеющееся допсоглашение, также может оспорить данное решение в суде.

Кроме того, заключая допсоглашения с клиентами, банки должны предусматривать и возможность клиентов защищать свои собственные интересы в случаях одностороннего изменения ставок по кредиту, например, иметь право на досрочное погашение задолженности, своевременное уведомление об изменении ставок и т.д.

Именно поэтому менеджеры по кредитам советуют потенциальным заемщикам заранее уточнять в своем банке условия изменения кредитного договора в одностороннем порядке. И если они прописаны весьма расплывчато или содержат пункты, не устраивающие заемщика, стоит либо предложить пересмотреть данные условия допсоглашения кредитору, либо просто обратиться в другой банк с более приемлемой кредитной политикой.