К сожалению, или к радости, но не всегда Банк обращается в суд по вопросам взыскания задолженности. В настоящее время очень много ситуаций, когда Банк просто напросто продает долг коллекторскому агентству.

И тут начинаются дискуссии. Заемщики говорят что коллекторы вне закона, коллекторы говорят совсем иначе. Кто прав, кто виноват — попробуем разобраться в этом.

Много литературы я прочитал, изучил массу информации. И пришел к выводу, что заемщики заблуждаются в мнении о противозаконности деятельности коллекторских агентств.

Первое заблуждение заемщиков в том, что «я не просил Банк продавать мой долг коллекторам.»

Это именно заблуждение и вот почему. Если заемщик-должник не просит Банк о таких действиях – это вовсе не означает, что деятельность коллекторских агентств незаконна.

И вот почему.

1. Коллекторское агентство – это типичная юридическая консультация, которая специализируется на возврате просроченной задолженности;

Да-да. Не удивляйтесь. Это типичные юристы, которые специализируются по вопросам взыскания долгов. Одни юристы специализируются на жилищном праве, другие юристы защищают убийц и вымогателей. Но это не значит, что деятельность таких юристов противозаконна.

Тоже самое относится и к коллекторам.

2. Коллекторское агентство действует по 2 схемам – по схеме аутсорсинга и по схеме уступки прав требования.

Схема аутсорсинга предполагает, что коллекторы работают по агентскому договору за процент от взысканной суммы. Т.е. кредитор у Вас остается тот же самый – Банк. Грубо говоря, эту схему можно сравнить с работой адвоката, который за определенный процент отстаивает Ваши права.

В чем противозаконность такой схемы – остается большой загадкой.

Схема уступки права требования предполагает смену кредитора. Т.е. коллекторское агентство покупает у Банка Ваш долг, скажем за 70% от всей суммы долга. Договор не расторгается, поэтому все проценты, начисляемые по кредитному Договору – получается прибыль для коллекторов.

С заемщика коллекторы, естественно просят большую сумму, что и составляет доход этих агентств.

Здесь необходимо иметь в виду, что в ГК РФ (ст. 382 ГК РФ – если не верите – обязательно посмотрите!!!) предусмотрено, что смена кредитора (уступка прав требования) не предполагает согласие заемщика.

Вот смена стороны заемщика проводится только по письменному согласию кредитора (перевод долга), а смена кредитора – согласие заемщика не требует.

Тоже нет ничего противозаконного. Согласны?

Многие сейчас начнут говорить про персональные данные, про банковскую тайну и т.д. и т.п. Могу сразу остепенить таких «защитников». Не прокатит. И вот почему.

Почти в каждом договоре (по статистике из 1000 договоров, только в 1-2 договоре это не прописано) прописано, что заемщик согласен на обработку его персональных данных любым третьим лицам. Такая оговорка в настоящее время есть в каждом договоре, так как Закон «О персональных данных» четко устанавливает эту обязанность для Банка.

Т.е. Вы сами, подписывая кредитный договор, даете такую возможность Банку. Сами дали согласие, приняли условие – а теперь в чем деятельность коллекторских служб незаконна?

Тоже самое можно сказать и про банковскую тайну. Распространяет банковскую тайну – сотрудники Банка. Но никак не коллекторское агентство. По крайней мере на первоначальном этапе.

Так что, уважаемые мои читатели, к Вашему сожалению, деятельность коллекторских агентств строится  на вполне законных основаниях.

Сами посудите, вымогательство или убийство – это противозаконная деятельность и мало кто этим занимается. А если занимается, то рано или поздно оказывается на скамье подсудимых.

В настоящее время идет вал жалоб на коллекторские агентства и в прокуратуру, и в полицию, и в Роспотребнадзор, и в другие органы. И что? Ни одно еще пока коллекторское агентство не посадили и не закрыли.

Да. Я согласен. Были случаи, когда коллекторы оказывались на скамье подсудимых. Но посмотрите за что… За причинение телесных повреждений, за похищение, за шантаж. Эти действия являются уголовно наказуемые и поэтому их привлекали к ответственности. Но само коллекторское агентство работает законно…

Чтобы Вам вообще стало понятно, приведу пример. Скажем, сотрудник полиции при исполнении служебных обязанностей избил подозреваемого.

Что в итоге? Сотрудника полиции – судят. Но это ведь не означает, что у нас в стране в общем, да и отдел внутренних дел, где работал данный сотрудник полиции, все они – преступники. Правильно?

Также и здесь – тоже самое и с коллекторами. Проступок отдельных коллекторов в ходе исполнения ими должностных обязанностей – не означает незаконной деятельности самого коллекторского агентства.

Разница понятна?

Надеюсь, что к этому вопросу больше не будем возвращаться…

Но не все так уж и плохо в суде и в практике.

Мои советы следующие.

Схема аутсорсинга.

Не вступать в контакт ни в коем случае. В российском законодательстве нет нормы права, которая бы Вас обязывала идти на контакт с адвокатом противоположной стороны.

Кто такие коллекторы в данном случае? Это адвокаты, которые защищают Банк. Вот с Банком – т.е. со своим кредитором и решайте все вопросы.

Ясно? Повторюсь. Не вступайте в контакт – ни при каких обстоятельствах. Это Ваше право с ними разговаривать, но никак не обязанность…

Схема уступки прав требования.

Здесь пользуйтесь ст. 385 ГК РФ, которая говорит о том, что Вы имеете право не исполнять требования нового кредитора до тех пор, пока новый кредитор не представит доказательства своих прав требования.

Доказательством в данном случае будет являться договор между Банком и коллекторским агентством об уступки прав требования.

В этом случае пошлите коллекторскому агентству письмо, в котором на основании ст. 385 ГК РФ потребуйте предоставить доказательства прав требования. И ждите суда…

Дело в том, что в соответствии со ст. 404 ГК РФ – просрочка кредитора, когда просрочка вызвана действиями кредитора – то ни процент, ни пеня, ни неустойка не начисляются.

Вы дали запрос и коллекторы обязаны предоставить Вам доказательства. В противном случае Вы вправе не исполнять требования нового кредитора.

Т.е. даже если кредитор (коллекторское агентство, так как права перешли к нему) обратиться в суд через три года (не пропуская срок исковой давности) – Вы заявляете соответствующее ходатайство.

В результате с момента, когда коллекторское агентство получило Ваше письмо до момента судебного разбирательства – ни процент, ни пеня, ни любая иная штрафная санкция не начисляется…

Кроме того, если Вам коллекторское агентство прислало копию договора уступки прав требования, то Вам необходимо оспорить данный договор в суде.

Это делается на основании ст. 388 ГК РФ, которая говорит о том, что в случае, если личность кредитора имеет для заемщика существенное значение – то уступка прав требования должна проходить только по письменному согласию заемщика.

А в чем заключается существенность Банка для заемщика? Отвечая на вопрос, надо сказать о лицензии.

Наличие лицензии обуславливает соблюдение ряда условий. Соблюдение этих условий контролируется государством в лице его государственного органа. За не соблюдение данных условий, Банк может нести ответственность в виде аннулирования лицензии.

Поэтому лицензия и обуславливает существенность Банка для заемщика. Естественно письменного согласия на продажу долга (не передачу персональных данных, а именно на продажу долга) заемщик не давал – следовательно договор может быть признан недействительным.

В заключении — подведу итог.

При появлении коллекторского агентства Вы:

1. Выясните схему взаимоотношения коллекторского агентства с Банком – аутсорсинг или уступка прав;
2. Не вступайте в контакт с коллекторами. С ними разговаривать – это Ваше право, но никак не ваша обязанность;
3. Оспаривайте договор уступки прав требования в суде.
4. Не бойтесь – коллекторы не имеют права описать, арестовать имущество, запретить выезд, лишить водительского удостоверения и т.д. Все эти мероприятия могут сделать судебные приставы исполнители и только по вступившему в законную силу судебному решению, да и то, только в самых неотложных ситуациях