По статистике каждый пятый россиянин хотя бы раз в жизни пользовался услугами кредитования, четверть населения страны имеют на настоящий момент непогашенный кредит, а почти 20% опрошенных обременены двумя и более кредитными продуктами. Избавиться от давления кредиторов мечтает каждый заемщик. Облегчить кредитное бремя, как бы ни парадоксально это звучало, может новый кредит. Главное, взять кредит для погашения другого кредита грамотно и обдуманно. Попробуем разобраться в тонкостях погашения кредита другого банка с помощью перекредитования.
Термин перекредитование, или как его называют экономисты, рефинансирование, означает частичное или полное погашение существующего кредита за счет получения нового. Перекредитование подразумевает погашение кредита другого банка, но не менее распространено рефинансирование внутри одного и того же банка. Рефинансирование банковского кредита, как правило, применяется в случаях изменения кредитных ставок или снижения платежеспособности заемщика. В результате процедуры перекредитования снижается процентная ставка и/или уменьшаются ежемесячные выплаты за счет увеличения срока кредитования.
Рефинансирование кредитов для нашей страны относительно новый банковский продукт. Многие российские заемщики либо не слышали о такой возможности, либо ошибочно считают ее новой долговой ямой. В западной банковской системе погашение кредита другого банка путем рефинансирования распространено благодаря низким процентным ставкам и возрастающей конкуренции среди кредитных организаций. Кроме рефинансирования, на западе пользуется популярностью услуга консолидации займов, т.е. возможность осуществлять платеж через одну организацию по нескольким разным кредитам.
К рефинансированию чаще всего прибегают при непогашенных потребительских кредитах, поскольку ставки по ним максимальны и всегда возможно найти более выгодные условия. Залоговые кредиты, вроде ипотечных и автокредитов, требуют более сложных документальных переоформлений и в плане перекредитования менее интересны финансовым организациям. По таким кредитам банку проще получить заемные средства от неплательщика путем реализации заложенного имущества.
Перед тем, как взять кредит для погашения другого кредита, необходимо определиться с целью перекредитования. Основных причин для получения нового кредита две и они диаметрально противоположны: одна – желание уменьшить переплату по займу, другая – невозможность выплачивать имеющийся кредит. Погашение кредита другого банка, продиктованное первой причиной, подразумевает извлечение выгоды из перекредитования. Этот вариант будет интересен для тех, кто взял необдуманный кредит на невыгодных условиях и выплатил незначительную от общей суммы часть. Предпочтительнее, если платежи по первоначальному кредиту были аннуитетные, а по новому будут дифференцированными.
Если взять кредит для погашения другого кредита приходится из-за финансовых трудностей, то главное не сделать ситуацию еще хуже. Для начала следует обратиться в тот же банк, где оформлен кредит. Банк может быть заинтересован в подобном рефинансировании, т.к. уже знает кредитную историю заемщика и выдает деньги на погашение собственного кредита, увеличивая общую сумму переплаты. Заемщик при этом снижает размер будущих ежемесячных выплат за счет привлечения нового займа либо получает отсрочку нескольких платежей.
Перед обращением в стороннюю кредитную организацию необходимо внимательно изучить предлагаемые условия рефинансирования, узнать о наличии штрафных санкций за досрочное погашение, рассчитать размер переплаты. И только после тщательной оценки всех «за» и «против» подавать заявку на перекредитование. Сильно опасаться отказа в получении нового кредита не стоит. Во-первых, многие банки выдают деньги, даже не интересуясь целью займа и не изучая досконально кредитную историю. Во-вторых, в случае отказа всегда остается возможность обратиться за кредитом повторно.
