Последнее время банки все настойчивее предлагают гражданам воспользоваться своими услугами, взяв у них кредит. Чего греха таить, ведь не за бесплатно его вам предоставят. Условия с каждым годом становятся довольно приемлемые. Так стоит связываться с кредитом или нет? Как без особых знаний, на уровне обывателя, решить: стоит брать или нет?

Банки, еще совсем недавно, шли на различные хитрости, которые граничили с обычным обманом. Человека брали в кабалу. Прием был довольно прост. Вы брали, для примера, допустим 1000 долларов. Процентная ставка 12% годовых. Без сложных подсчетов вы легко понимали, что вы вместе с процентами будете выплачивать примерно 100 долларов ежемесячно, без труда отдав долг к концу года и срока займа. Но вот тут и начинались хитрости. Самая первая, за карточку на которую вам положат деньги. Но оказывается, карточка тоже стоит денег. Отказавшись, вы естественно хотите получить деньги наличными. Но тут вы узнаете, что стоит это 3% от суммы. Отдав 30 долларов, вы вышли с банка с 970 долларами. Но при первой же выплате, вы увидели, что с вас, помимо 100 законных долларов, берут еще 2% за какое-то кассовое обслуживание.

И по договору от суммы кредита. Вы добавляете к 100 долларам еще 20. Но и это еще не все. Теперь вам говорят, что по договору вы должны еще заплатить за сопровождение кредита. А там всего один процент. Вы достаете 10 баксов и прибавляете к той самой сумме. В итоге вы выложили ни мало, ни много, а 130 долларов. Вы пришли домой и поняли, что выплачивая ежемесячно такой кредит вы просто обмануты. Вы реально получили на руки 970 долларов, а отдадите к концу срока ни много, ни мало 1560 долларов. То есть, на 590 долларов больше, чем брали. Но какие это к черту тогда 12% годовых? Вы с возмущением идете в банк и объясняете, что ваш кредит стоит вам почти 50%. Но вот по договору все правильно. Не почитав договор, вы пытаетесь его закрыть досрочно. Чтобы прекратить грабеж. И тут оказывается, что для того, что бы вернуть кредит досрочно, вам надо доплатить всего 20% от суммы кредита. Штраф за досрочное погашение. Не плохо. Но плюнув на все, вы хоть сэкономите 200 долларов на том, что не надо будет банку больше платить. У вас с радостью принимают всю сумму, плюс 200 баксов. Вы расстроены и уходите. Не расстроен банк. Он очень даже доволен. За месяц, выдав вам 970 долларов, он получил с вас всю сумму и плюс 260 долларов. За месяц! Практически 300% годовых. И все по закону.

Другой вид мошенничества банками, это продажа товара в рассрочку. Например автосалон. Вы ознакомились с условиями кредита. Все вроде нормально. С 1 по 5 число каждого месяца, вы обязаны вносить средства за купленный автомобиль. Никакого кассового обслуживания, сопровождений, карточек. Только реальные проценты и какие-то копейки за оформление договора. Все выплаты равными долями. Вы всем довольны. Вот тут и кроется подвох.

Вы платите из месяца в месяц. Но вы как-то проморгали, что на новогодние праздники банк открылся, аж 6 числа. В его отделениях столпотворение. Потому, что завтра рождество. Вам повезло и, проторчав весь день вы выплатили. Но вот с одной поправкой. там стоял штраф 1,5 % от суммы, за каждый просроченный день. Добавив денег за один день, вы пошли домой, обязуясь перед самим собой, вносить кредит заранее. Со следующий месяц, вы пришли и заплатили 30 числа. Вам дали выписку, что все загашено и проценты, все как полагается. Но вот десятого числа, вас останавливает инспектор и арестовывает вашу машину. Как так? За не уплату, оказывается. Вы бежите в банк, где вас тыкают в нос тем, что вы просрочили выплату по кредиту. А по договору, машина переходит банку, в счет погашения доли кредита, а что бы ее все-таки забрать, вам надо еще доплатить кучу штрафов, которые сделают машину золотой. Но ведь вы с возмущением показываете, что выплатили 30 числа долю. Но вам показывают, что выплаченная доля соответствует. Только вот за 31 набежал процентик… Вам ведь четко было сказано: платить надо с 1 по 5 число.

Здесь приведены самые часто встречаемые подводные камни. Есть еще один пункт, когда по договору банк в праве, в одностороннем порядке, с изменением ставки рефинансирования, либо изменениями на валютном рынке (и т.д.), в одностороннем порядке менять процентную ставку по кредиту. Так произошло в одной из стран СНГ. С 31 декабря на 1 января, официальный курс доллара вырос в одночасье на треть. Нет, проценты остались по кредиту те же. Но только вот если вы брали в долларах, а получали зарплату в национальной валюте, представьте, сколько людей глотало валериану. Правда, надо отдать должное, что все-таки ситуация медленно, но выправляется. Банки более прозрачными делают договора. Во многих государствах, вам просто по закону обязаны объяснить все тонкости договора. В некоторых странах СНГ уже на законодательном уровне запрещены всякого рода дополнительные выплаты (за исключением штрафов), под которыми маскировались дополнительные прибыли банка. Только годовой процент.

Так брать или не брать кредит? Все-таки брать, если он с умом будет потрачен. Просто надо очень внимательно подходить к этому вопросу. Не кидаться на первое предложение, которое вам показалось заманчивым. Частенько бывает так, что банк, в котором процент по кредиту больше на 1-2 пункта, имеет гораздо более привлекательные условия. Например по реструктуризации долга, если вы по каким-то причинам вдруг просрочите выплату. Так, что как в народной мудрости: «Семь раз отмерь, один раз отрежь».