Логин Регистрация

Круговорот денег в банке.

Tags: Как банки обманывают вкладчиков

 - Attention - Achtung

«Храните деньги в сберегательной кассе», — примерно так говорил небезызвестный герой Куравлёва в фильме «Иван Васильевич меняет профессию». Часть населения следовала призыву, исправно пополняя свой вклад в ближайшем к дому отделении под скромные 1-2% годовых. Другая же часть относилась к своего рода рекламе весьма скептически, предпочитая хранить сбережения в подушке, под матрацем, или, на худой конец, в стеклянной банке. Первые, что пользовались услугами «сберкассы», часто вспоминали вторых, особенно — в те дни, когда правительство обещало лечь на рельсы, но деньги не менять и не обесценивать. При этом и меняло, и обесценивало, а на железнодорожные или трамвайные пути так никто не лёг. В тот самый и не такой уж далёкий 1991 год «сберегательные деньги» в один момент превратились в бумажную пыль, осевшую в сознании рядовых вкладчиков очень надолго. Как говорят специалисты — кризис доверия к банкам. За 17 лет кредитные организации не то чтобы вернули его (доверие) к себе, но дали повод надеяться, что уж таких событий как раньше больше не произойдёт. Впрочем, и не произошло. Темпы инфляции в стране перестали напоминать беговую лошадь в заезде, появилась возможность откладывать небольшую часть «на всякий случай» под небольшие, но стабильные проценты. А если заначка уж точно не понадобилась бы в ближайшее время, то представлялась неплохая возможность сохранить свои сбережения от уже маленького, но всё ещё хищного зверька — инфляции. Банки стали предлагать и 10, и 11, и 12% годовых — примерно то, что могло быть сопоставимо с 10-13 % годового обесценивания денежной массы. Найти бОльшую % ставку в кредитных организациях как-то не представлялось возможным, а обещанные в рекламе 20-30-40-50 процентов больше смахивало на желание жуликов в очередной раз выстроить банальную финансовую пирамиду. При этом финансовые учреждения не ставили приоритета в привлечении денежной массы у населения, делая основной упор при работе с физическими лицами на расчётно-кассовое обслуживание и кредиты. Почему так происходило и почему вдруг условия игры изменились — мы сегодня и попробуем понять.



Деньги-товар-деньги.

Классическая формула, описанная практически в любом учебнике по экономике. Карл Маркс, описавший формулу в своём ставшем классикой «Капитале», приводил много примеров, как работает схема «деньги-товар-деньги» и что будет, если исчезнет какая-либо цепочка. Известно, что если из формулы исключить «товар», то обрезанная схема станет простой и банальной финансовой пирамидой, ибо только в сказке про Буратино зарытые денежки, со слов лисы и кота, могли превратиться в дерево с монетками вместо листьев. Любому продавцу, следуя железной и правильной логике дяди Фёдора из Простоквашино, следует сначала что-нибудь купить подешевле, дабы продать это что-то подороже. И он, продавец, несёт риски, связанные с тем, что товар не найдёт покупателя или покупатель откажется приобретать товар по той цене, которую ему предлагает продавец. «Но банки же работают по схеме «деньги-деньги!» — удивляются первокурсники на первых лекциях по экономике. И через несколько минут понимают, в чём кроется заблуждение: банк сначала покупает деньги, а потом их продаёт. Задача проста: купить дешевле, продать — дороже. Чтобы приобрести деньги, кредитные организации привлекают вклады за 3-13% годовых. Фактически — покупают их у населения, если брать в расчёт только физических лиц. Вкладчик, одолживший банку 1000 рублей, и ставший его кредитором, рассчитывает вернуть свою тысячу и получить доход в 100 рублей. Банк, в свою очередь, готов предложить эту же самую тысячу рублей тому, кому необходимо финансовое плечо (займ). Но чтобы получить прибыль, банку необходимо продать тысячу рублей за 1200. Чтобы и себе 100 рублей заработать, и 100 рублей отдать своему кредитору (вкладчику).

Рассмотрим пример: вкладчик принёс в банк 5 000 рублей и отдаёт их в пользование под 12% годовых. Проценты не капитализируются (то есть не добавляются к 5 000 рублей и, стало быть, процент на процент не начисляется). При таких условиях ВКЛАДЧИК банка через год должен получить 5600 рублей. Для того, чтобы «выйти в ноль» (то есть ничего не заработать, но хотя бы вернуть деньги своему кредитору-вкладчику), кредитной организации необходимо выдать займ ЗАЁМЩИКУ (продать деньги) под... 22% годовых. Только тогда банк получит от заёмщика 5600 рублей, чтобы вернуть их кредитору-вкладчику. При этом — подчёркиваю — финансовое учреждение НИЧЕГО не заработает. В чём же фокус? Ведь банк взял деньги под 12%, продаёт под 22, но не получает прибыли! Фокус лишь в том, что сумма долга перед ВКЛАДЧИКОМ у банка НЕ изменяется, она остаётся равной 5000 рублей на протяжении всего года. А вот сумма долга ЗАЁМЩИКА перед банком уменьшается с каждым месяцем, с каждым платежом: основная задолженность тает, а вместе с ней — и доход от % за пользование ссудой. Таким образом, % ставка годовых по вкладу и % ставка годовых по кредиту НЕ МОГУТ рассматриваться как сопоставимые величины. Поэтому эмоционально понятные «берут под 12, выдают под 30!» не выдерживают никакой элементарной экономической критики. А если учесть, что в кредитную ставку годовых банк закладывает не только необходимость получения прибыли, но и риски, связанные с невозвратом или несвоевременным возвратом, то ставка 28-35% годовых начинает казаться вполне реальной и обоснованной.

Для того, чтобы заработать бОльшую прибыль, банки старались привлекать менее дорогие, чем средства вкладчиков, деньги. Ещё несколько месяцев назад вполне реально было получить межбанковский займ от зарубежного партнёра под 5-7% годовых. При этом схема возврата денежных средств могла быть как в нашем примере (вся сумма с процентами через год), так и ежемесячное погашение кредитного транша (что иногда было выгоднее банку-заёмщику). Тогда выдаваемые ссуды физическим лицам под 30% годовых приносили вполне хорошую и достойную прибыль. Сейчас картина на банковском рынке в корне изменилась: межбанковские ссуды стали более дорогими, да и желающих их выдавать стало гораздо меньше. Именно поэтому финансовым организациям ничего не оставалось делать, как снова обратить внимание на привлечение вкладов. К примеру, такие монстры кредитования как ХКФБ готов предложить своим вкладчикам ставку в 15% годовых. Для того, чтобы «отбить» эти 15% годовых перед вкладчиком, банку необходимо установить ставку по кредиту в 27% годовых как минимум. Плюс высокорискованное скоринг-кредитование (экспресс-кредиты) и дорогое в финансовых затратах поддержание штата запросто увеличивают ставку в 2 раза. И, как отмечают специалисты банковского сектора, это — не предел дороговизны.



Тот факт, что банки будут пытаться всеми силами вернуть вкладчиков к себе, практически никем не оспаривается. При этом условия привлечения будут меняться в более привлекательную для клиента сторону: рост % ставок по депозитам, пусть и не очень большой, уже наблюдается. Нехватка собственных оборотных средств, отсутствие кредитных траншей со стороны коллег и партнёров по банковскому цеху, отток денег вкладчиков, озабоченных финансовой устойчивостью кредитной организации — все эти факторы будут влиять на политику банков по отношению к нам, простым смертным, которых принято считать «физическими лицами». Но есть и оборотная сторона медали: чем больше % ставка по депозиту (вкладу), тем дороже будут ссуды в этом же банке. Те примеры, которые мы сегодня рассмотрели, лишь крохотная капля в море круговорота денег в природе. Точнее, в банке. Деньги становятся дороже: как для вкладчика, как для банка, так и для заёмщика. И изменится ли ситуация в ближайшее время в сторону «дешевле» — никто спрогнозировать не может. И только вкладчику решать, прибегать ли к совету хранить свои финансы в обычном банке или предпочесть ему обычную трёхлитровую стеклянную банку.


Поделиться статьей


Похожие на 'Круговорот денег в банке.' статьи

Foo20140728 20545 gz5i4h?1407409471

Как не вернуть банковский кредит

Сотрудники одной из консалтинговой компании помогающей предпринимателям получить банковские кредиты надолго запомнили одного своего клиента Они помогали бизнесмену из алтайского края получить крупный кредит под проект под проект по маслопереработ...

В категории : Задолженность по кредиту, как не вернуть кредит
Foo20140728 20545 azjff7?1407409490

Покупка товаров в кредит в магазинах – в чем секрет?

Покупка товаров в кредит в магазинах в чем секрет Проходя мимо любого магазина торгующего бытовой техникой или цифровой аппаратурой часто можно увидеть рекламу нового товара на первый взгляд за просто сногсшибательную цену Например возле одного и...

В категории : Потребительские кредиты
Foo20140812 7656 339q67?1407871864

Возможно ли зарабатывать на вкладах?

Как заработать на вкладах Это самый на сегодняшний день доступный и простой метод дополнительного заработка Полезны вклады и при обмене денег мы уже рассказывали как можно на этом сэкономить а значит заработать Попробуем посчитать что можно иметь...

В категории : Банковский вклад (депозит): вопрос-ответ
Foo20140729 12255 gu08l4?1407409540

Как заработать на вкладах?

Вклад это отличный способ не только сохранить свои накопления но еще и получать с их помощью стабильный доход Для того чтобы доходность вклада была оптимальной необходимо знать все тонкости заработка на вкладах о которых мы расскажем в данной ста...

В категории : Банковский вклад (депозит): вопрос-ответ

Back
Свежая информация www.tex-teplo.ru/catalog/zehnder-roda-zender-roda у нас на сайте. Читайте здесь