Машина: кредит против свиньи-копилки - Obanks.ru
Логин Регистрация

Машина: кредит против свиньи-копилки

Tags: Как банки обманывают при оформлении кредита

 - -

   «Жить можно сегодня, а платить – завтра». По таким девизом банки готовы предоставлять клиентам различные ссуды под различные цели, начиная с потребительских займов на холодильник, заканчивая ипотечными кредитами за загородный особняк с машинкой в комплекте. Ворчунам и недоверчивым гражданам всегда готовы возразить красивым кивком головы: «Посмотрите на штаты, они все там поголовно живут в кредит. И ничего с ними не происходит!» Вот только «забывают» говорить, что по купленному в кредит дому иной раз расплачиваются внуки и правнуки заёмщика. Что же сегодня выгоднее – копить или брать в кредит – мы и попробуем сегодня разобраться, взяв в руки самый беспристрастный предмет: калькулятор.

Для начала отметём все ситуации, когда кредит берётся вынужденно – в доме сломался холодильник, вышел из строя телевизор, утопили в ванной вполне работоспособный телефон, и т.д. Потому как в подобный момент необходимую в хозяйстве вещь нужно «восстановить» очень быстро, и тут уж не до калькулятора. Вещи, к «жизнедеятельности» которых мы так привыкли, порой необходимы как воздух, поэтому ни 20, ни 30, ни 50% годовых не остановят в желании вернуть в быт тот или иной предмет. К примеру, приказавший долго жить холодильник в 30-ти градусную жару вполне может превратить жизнь молодой семьи с маленьким ребёнком в сплошные мучения – тут уж не до величины переплаты.

На втором этапе мы можем отмести те варианты, когда получение кредита связано с плановой заменой устаревшей техники (или мебели, к примеру). В таких ситуациях можно сколь угодно долго выбирать различные схемы займов, начиная с получения недорогих кредитных карт с длительным сроком льготного периода, заканчивая затратными по стоимости потребительскими ссудами с драконьими эффективными ставками под 60-100 процентов годовых. Потребитель услуги не стеснён во времени, а цена вопроса варьируется от 5 до 30 тысяч рублей. С учётом обстоятельств, клиент может соотнести свои доходы и расходы, заняться небольшим накопительством и купить понравившуюся вещь, не прибегая к услугам банков. А, зачастую, и остаться в выигрыше, поскольку за 3-6 месяцев такого накопления на рынке товаров и услуг, как правило, происходит смена поколений моделей (в цифровой технике особенно), поэтому на отложенные средства можно приобрести ещё более новую технику, при этом не переплачивая ни рубля. Проще говоря: не горит.



Совсем другое дело, если планируется приобретение автомобиля, к примеру. Причём не старенькой и убитой предыдущими хозяевами «десятки», а вполне комфортабельной и удобной среднестатистической иномарки стоимостью под 400 – 600 тысяч рублей. В данном конкретном случае убаюкивать себя надеждами накопить за 3-5 лет необходимой суммы зачастую не получается: слишком долго придётся отказывать себе во многом ради покупки «железного друга», да и с искушением потратить поднакопившиеся средства на что-нибудь другое весьма трудно потягаться. Именно в эти моменты приходит на ум мысль о кредите на автомобиль. А вместе с ней – поле битвы между свиньёй-копилкой и займом. Как говорится, и хочется, и колется…

Итак, дано: стоимость автомобиля 500 000 рублей. Расходы на оформление, ОСАГО, КАСКО и т.д. учитывать не будем, поскольку они в любом случае приведут к удорожанию как в случае накопления, так и в случае получения ссуды.

Свинья-копилка

Рассмотрим пример, когда семья способна откладывать (ежемесячно) на покупку автомобиля по 14 000 рублей. Не в чулок или под подушку, разумеется, а пополнять свой счёт в банке, размещая денежные средства пусть под небольшой, но всё-таки процент. Почему небольшой? Потому как пополняемые вклады, в среднем, приносят 7-8% годовых. Рекламируемые ставки под 10-13% годовых обычно подразумевают достаточно внушительный размер первоначальной суммы депозита (от ста тысяч рублей), поэтому на них ориентироваться нет практического смысла. Теперь учтём инфляцию, которая по официальным данным составит именно 7-8%, а неофициально – все 10-15%. Получается, что вклад в банке, в лучшем случае, попросту сохранит платёжеспособность номинального рубля. За три года «свинья-копилка» выдаст 560 000 рублей (с учётом начисления сложного процента на остаток). Казалось бы – денег хватит. Но не тут-то было: за три года инфляции машина подорожает до 600 000 рублей, а может и больше, поскольку платёжеспособность номинального и сохранённого рубля снизится. В сухом остатке мы получаем, что за три года накоплений нам не хватает 40 000 рублей. Ещё три месяца накоплений будут впереди.

Кредитный хомут

Фактическая и реальная ставка, по которым сегодня заключаются договора, это 17-18% годовых. Дешевле - только ловушки с «бесплатными кредитами», но мы их рассматривать не будем. Условимся, что банк попросит сделать первый взнос 10% от стоимости автомобиля (50 000 рублей), которые потенциальный заёмщик накопит за 3 месяца (по 14 000 рублей). Как раз именно эти три месяца уравновесят сроки в случае «свиньи-копилки». В этом размер займа на автомобиль составит 450 000 рублей. За 36 месяцев (под 18% годовых) заёмщику предстоит выплатить 586 800 по кредиту (16 300 рублей ежемесячно), а в итоге, с учётом первого взноса, 636 800 рублей. Переплата по займу – 136 800 рублей. При этом следует отметить, что инфляцию учитывать уже не приходится: заёмщик платит равными частями по заключенному кредитному договору, а банк не может ухудшить условия договора и заставить клиента платить больше. Правда, кредитные организации всё чаще посматривают в сторону привязки % ставки годовых к разным факторам, однако пока это скорее единичные случаи, чем массовая практика.



Что у нас получается в итоге: 600 000 рублей через три с небольшим года в случае «свиньи-копилки» против 637 000 рублей за тот же срок, но в кредитном хомуте. Три года накоплений без машины против трёх лет на машине, но за фактическую плату в 37 000 рублей…

Многие могут со мной не согласиться, сославшись, к примеру, на экономическую нестабильность в стране. Сейчас трудно предполагать, насколько изменится ситуация и в какую сторону, однако на сегодняшний день выглядит всё именно так, как описано вверху. Мы не уговариваем и не отговариваем ни от накоплений, ни от кредита – каждый выбирает именно то, что ему по душе. Кто-то принципиально не хочет одалживаться ни у банка, ни у кого бы то ни было, кто-то – принципиально не хочет ждать три года (или больше), чтобы сесть за руль машины. Мы говорим лишь о том, что в определённых случаях истина в девизах банков «жить можно сегодня, а платить – завтра» всё-таки присутствует. И наглядный пример расчётов с калькулятором в руках это показывает.


Поделиться статьей


Похожие на 'Машина: кредит против свиньи-копилки' статьи

Foo20140807 19227 t52w48?1407409751

Ипотечное кредитование – кредитная кабала или исполнение мечты?

Высказываемое мнение может не совпадать с точкой зрения редакции и является частным мнением автора Высказываемое мнение является субъективным и не содержит призывов или рекомендаций брать или не брать кредиты или покупать не покупать другие финан...

В категории : Ипотека
Foo20140828 10942 1ciwrzw?1409229583

Как не переплатить за кредит

Итак отбросив все мысли про системы безопасности банков ФБР и прочее расскажу вам как обойтись без маразма при покупке в кредит Просто Быстро Удобно Не буду называть банк но все кто смотрит телевизор знают этот девиз Предыстория устроилась на лет...

В категории : Как банки обманывают при оформлении кредита
Foo20140801 13336 t2qaaw?1407409553

Возврат банковских комиссий.

Банковские комиссии могут называться по разному комиссия за выдачу кредита за рассмотрение заявки за перечисление средств на счет заемщика за выдачу денежных средств со счета за услуги персонального ипотечного консультанта за открытие и ведение с...

В категории : Как банки обманывают при оформлении кредита
Foo20140730 3351 189ercd?1407409487

Стоит ли быстрее погашать ипотечный кредит?

Соответственно доходов идут на нужды заемщика и его семьи Считается что именно при таком соотношении бремя является посильным Однако многие из тех кто купил квартиру в кредит стремятся расплатиться быстрее поэтому на выплату ипотеки уходит более ...

В категории : Задолженность по кредиту, как не вернуть кредит

Back