При оформлении кредита в обязательном порядке банк запросит разрешение клиента на размещение персональных данных в бюро кредитных историй. Обычно на этот пункт большинство граждан практически не обращает внимания. Он идет мелким шрифтом в самом конце анкеты-заявления на кредит. От клиента требуется всего лишь поставить галочку напротив пункта о согласии на передачу данных и поставить свою подпись.

Что передается в БКИ?

 

Банки передают на хранение в бюро кредитных историй подробную информацию о заемщике и его кредитной истории. Обязательно предоставляются персональные данные заемщика: ФИО (плюс данные об изменении фамилии/имени), паспортные данные (старые и новые данные), адрес прописки и проживания.

В процессе погашения кредита формируется собственно кредитная история заемщика. Все данные о сроках кредита, суммах, своевременности платежей и допущенных просрочек формируют репутацию заемщика.

Естественно, банки особое внимание обращают на количество и размер просрочек. Если их число и сроки приближаются к критическим (более 5 просрочек длительностью более 90 дней), то в подавляющем числе случаев банки отказывают в выдаче кредита по умолчанию. Или устанавливают настолько высокие ставки по кредиту, что желание получить кредит очень быстро улетучивается.

Чем это может грозить?

С одной стороны, аккумулирование данных о заемщиках и их кредитных историях необходимо и полезно. Банки при желании могут запросить историю заемщика и убедиться в его платежеспособности и добросовестности. Заемщики получают свои преимущества. Для заемщиков с положительной кредитной историей банки снижают проценты по кредитам и охотнее выдают большие суммы займов.

С другой стороны, сохранность персональных данных клиентов банков в России находится под большим вопросом. Дело в том, что бюро кредитных историй имеют право не только собирать информацию о клиентах, но и продавать ее. Более того. «Кредитные» бюро имеют право собирать информацию у прочих организаций, таких как ЖЭК, сотовые операторы и т.д. Таким образом, в кредитную репутацию заемщика вполне может входить все сведения о его платежной дисциплине, в т.ч. и по коммунальным платежам/неплатежам.

Еще один существенный нюанс. Бюро кредитных историй существует несколько десятков. Судьба этих бюро, по мнению специалистов, непредсказуема. В любой момент крупные игроки рынка могут поглотить более мелких. В этом случае все данные просто «перетекут» в одно место. Но сохранность персональной информации заемщиков все равно зависит только от самого бюро и его системы безопасности.

В идеале за сохранностью информации должен обязательно следить независимая, негосударственная структура. Свободная от обязательств и независимая в решениях. Как это будет реализовано на практике, покажет время.

А если я не хочу…

Как говорилось выше, банк может передавать информацию на хранение в БКИ только с согласия клиента. Подразумевается, что потенциальный заемщик банка имеет полное право отказаться от передачи своих персональных данных в БКИ. Но на практике банки получают согласие практически от каждого заемщика. В противном случае клиенту будет отказано в получении кредита без объяснения причин. Получается замкнутый круг. Если клиент хочет получить кредит в банке (а именно за этим он и обращается), ему придется согласиться на передачу своих персональных данных в БКИ.

В итоге

Стопроцентную гарантию защиты персональных данных ни одно БКИ не дает. И дать не может, поскольку в любом деле есть пресловутый человеческий фактор. В то же время, получить кредит без согласия на передачу данных в БКИ нельзя. Остается только надеяться, что база данных заемщиков и их кредитных историй не всплывет в ближайшее время на рынке.