Вот представьте ситуацию…

Вы изучили кредитный договор, и выявили, что договор содержит какие – либо нарушения Ваших прав. Как это может отразиться на Вашем финансовом состоянии в будущем. Предположим, что Вы обнаружили у себя в договоре, как минимум 5 пунктов договора, которые нарушают Ваши права.

К тому же Вы уже вышли на просрочку, либо это произойдет в ближайшем месяце. Что делать дальше – то? – спросите Вы, и будете абсолютно правы.

А вот дальше Вам, как заемщику, необходимо оформить определенные письменные документы на реструктуризацию и отправить эти документы в Банк. Мы, юристы, разговариваем только при наличии документов, потому как только в документах можно найти зацепки, с помощью которых можно либо добиться реструктуризации, либо снизить сумму долга, либо иным способом “улучшить” свое положение.

Почему письменно? Потому что причина содержится в следующем:

1. Банк вряд ли будет предпринимать что – либо и оформлять реструктуризацию без письменного заявления заемщика. Если говорить простым языком, то – Банк не обязан проводить какие либо формы реструктуризации по устному заявлению;
2. Наоборот, Банк должен  удовлетворить Ваши законные требования, как  потребителя (заемщика). Законом предусмотрен срок такого удовлетворения –  10 дней с того момента, как Банк получил такие вот Ваши требования. А как Банк получит устное Ваше заявление? Поэтому и надо отсылать и вести переговоры только путем направления письменного документа.;
3. Если Банк и откажет Вам в ответном письме в удовлетворении ваших требований потребителя  – страшного в таком отказе нет. Наоборот, у Вас на руках будет неоспоримое, 100%-е доказательство того, что Вы не скрываетесь от Банка, что Вы готовы решать возникшую проблему, что у Вас нет намерений “кинуть” Банк и вообще не платить по своим обязательствам, что Вы пытаетесь решить свою проблему в мирном, досудебном порядке. Просто Банк не хочет этого и не идет Вам на уступки.

Итак, письменно Вы должны будете составить следующие документы:

1. Письменные заявления на проведение реструктуризации, в крайнем случае –  на проведение рефинансирования долга по Вашему кредитному договору. Вы обязаны предложить несколько форм реструктуризации и отправить в Банк. Пусть теперь банкиры думают – что е с Вами делать и какой ответ Вам написать;
2. Письменные документы, которыми Вы отзываете свое согласие на передачу Ваших персональных данных третьим лицам, в том числе любому коллекторскому агентству;



3. Письменный запрос документов по кредиту у Вашего кредитора и предъявление Вашей претензии Банку по поводу нарушения им Ваших прав.

Рассмотрим более подробно пакет документов на проведение реструктуризации.

Письменные заявления на проведение реструктуризации, в крайнем случае -  на проведение рефинансирования долга по Вашему кредитному договору

Реструктуризация (от лат.Re – повтор, и рус. – структура) дословно переводится повторная структура или изменение существенных условий по договору.

Существенные условия кредитного договора перечислены в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Данный список является исчерпывающим и выглядит так:

• Сумма кредита;
• Срок кредита;
• Процентная ставка по Договору;
• Ежемесячный платеж по Договору;
• Ответственность сторон по Договору, причем не только заемщика, но и кредитора.

Так вот, Банками разрабатываются специальные финансовые программы, в результате которых эти существенные условия кредитного договора изменяются. Естественно изменению подлежит и финансовая нагрузка, которую по Договору обязан нести заемщик.

Рассмотрю некоторые, наиболее часто встречающиеся, финансовые  программы реструктуризации:

1. 1.u>Кредитные каникулы

Здесь название такой программы говорит само за себя. При таком подходе Банк замораживает выплату ежемесячного платежа на определенный срок, после истечения данного срока – выплаты продолжаются в том же объеме.

Надо сказать о том, что по такому пути идут многие известные Банки. Причем многие Банки замораживают все платежи (как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов). Однако есть Банки, которые замораживают только выплату  основного долга, а сумму ленных процентов заемщик погашает в том же объеме.

В любом случае характерным признаком кредитных каникул  является возобновление всех платежей в полном объеме после истечения срока отсрочки.

1. 2.u>Увеличение срока кредита, при этом процентная ставка не изменяется.

Смысл данной программы состоит в том, что у Вас появляется возможность увеличить срок кредита по договору, при этом процентная ставка остается неизменной.

Логично и абсолютно правильно говорим о том, что сумма Вашего ежемесячного платежа уменьшается, что в свою очередь соответственно уменьшает и финансовую нагрузку заемщика, которая легла на его плечи.

1. 3.u>Предоставление кредитной рассрочки.

Смысл кредитной рассрочки в следующем. Сумма задолженности по кредиту замораживается, т.е. фиксируется. Фиксируется она именно на день, когда данная программа была предоставлена. Заемщик по программе оплачивает определенный процент от зафиксированной суммы долга, скажем 10%. После чего, остаток долга по Договору делиться на определенный срок, обговариваемый сторонами, в течении которого должник и оплачивает всю задолженность.

По истечении срока – договор закрывается.

Говоря о реструктуризации необходимо иметь в виду еще и о такой форме реструктуризации как рефинансирование.

Рефинансирование (от лат Re – повтор, рус. Финансирование – предоставление денежных средств) означает повторное кредитование или перекредитование.

Т.е. если у Вас есть кредит, и Вы с целью уменьшения своего ежемесячного платежа или же процентной ставки берете в том же банке или даже в другом банке под меньший процент новый кредит. Однако, деньги на руки, так таковые Вы не получаете. Почему? Потому что деньги перечисляются на Ваш «старый банковский счет», после чего который закрывается. А по новому вы начинаете оплачивать заново.

Т.е. старый кредитный договор закрывают путем зачисления денежной суммы в полном объеме. естественно, что эту сумму Банк также предоставляет Вам в кредит.

Хочу особо отметить, что у каждой формы реструктуризации есть свои плюсы и есть свои минусы. Какую форму когда применить – зависит только от тех жизненных обстоятельств, которые сложились вокруг Вас.

С уважением, автор блога

к.ю.н. Гурьев Д.И.