Когда идет речь о больших суммах кредита, как правило, превышающих 300-500 тысяч рублей, то в процессе оформления кредитного договора привлекаются созаемщики и поручители. Эти понятия, в принципе, родственные: и те, и другие вместе с заемщиком несут солидарную ответственность по кредиту. И все-таки между ними есть разница, которая заключается в их правах и обязанностях.

Права и обязанности созаемщика

Необходимость в созаемщике возникает в том случае, если для получения в кредит необходимой суммы заемщику не хватает собственного дохода. При этом созаемщик выступает равноправным участником кредитования, то есть имеет такие же права и обязанности, как и сам заемщик. В роли созаемщиков обычно выступают члены семьи соискателя кредита: супруг (или супруга), родители, дети. В качестве примера можно рассмотреть ситуацию, когда семье необходимо взять ипотеку. Кредит оформляется на мужа, а в качестве созамщика в договоре ипотечного кредитования указывается жена. При этом оба супруга будут обладать одинаковым правом собственности на будущую недвижимость.

Обычно кредитным договором допускается несколько созаемщиков – как правило, до пяти человек. Каждый из созаемщиков пропорционально своим доходам увеличивает максимально возможную сумму кредита. Если возникает ситуация, при которой основной заемщик оказывается не в состоянии выплачивать взятый им кредит, то по закону эта обязанность переходит к созаемщикам.

Права и обязанности поручителя

Поручитель в отличие от созаемщика служит для банка своего рода гарантом возврата взятого заемщиком кредита. Основная функция поручителя заключается в том, чтобы вернуть взятые по кредиту средства в случае не выполнения заемщиком его кредитных обязательств. Таким образом, в случае форс-мажора, то есть невозврата кредита заемщиком, его поручитель по закону обязан выплатить банку всю сумму кредита вместе с процентами, а так же компенсировать кредитной организации расходы, связанные с взысканием долга. После этого все права кредитора переходят от кредитной организации к поручителю, который в свою очередь в судебном порядке может потребовать от заемщика компенсации своих убытков. Если поручителей несколько, банк вправе потребовать возврата всей суммы долга от любого из поручителей.

При расчете максимальной суммы кредита доходы поручителя не учитываются, а должны быть, как правило, равными или превышающими доходы самого заемщика. Поручителем может выступать физическое или юридическое лицо. Например, нередко в качестве поручителя выступает компания, в которой работает заемщик.

Если по кредиту есть одновременно и созаемщики, и поручители, то очередность наложения взыскания при невозврате кредитного долга основным заемщиком выглядит следующим образом: обязанность вернуть кредит первым делом переходит на созаемщиков, и только потом – на поручителей.