Жизнь без друзей – это театр одного актера для пустого зрительного зала. Пьеса может быть поставлена мастерски, игра – великолепна, но оценить монологи и развитие сюжета некому. У каждого человека есть друзья, знакомые, сослуживцы. Поделиться с друзьями подробностями своей личной жизни, разделить радость и горе, поддержать и утешить – все это необходимые составляющие настоящей дружбы.

Когда речь заходит о том, чтобы одолжить другу деньги в долг, у нас редко найдется повод отказать ему. Но. Одно дело – одолжить небольшую сумму тому, с кем вы обязательно пошли бы в разведку. И совсем другое – оформить на себя значительную сумму денег в кредит, чтобы отдать их другу.

Почему банки могут отказать в кредите вашему другу?

Деятельность любого банка направлена на увеличение кредитного портфеля. Без достаточных на то оснований банк не откажет потенциальному заемщику в получении кредита. Если ваш друг обращается к вам с просьбой взять кредит вместо него, постарайтесь уточнить, почему банк не хочет иметь с ним дела.

Основные причины отказа банка в кредитовании:

• Возраст. Заемщик либо слишком молод, либо слишком стар. В первом случае человек не всегда полностью отдает себе отчет в том, как он будет возвращать заемные средства. Молодые люди живут сегодняшним днем, для них завтра – всегда неопределенно. Им сложно планировать свои доходы и расходы. Кроме того, молодой человек – это чаще всего неопытный специалист, которому редкий работодатель установит высокий оклад без опыта работы.

  В ситуации со старшим поколением проблема несколько иная, но очевидная. Средняя продолжительность жизни россиянина согласно статистике 2011 года составляет чуть более 70 лет у мужчин, более 76 лет – у женщин. Но это средняя продолжительность жизни. И кто проживет меньше «положенного срока», а кто переступит этот рубеж – неизвестно.

• Низкая заработная плата. Если по официальным документам доход заемщика не будет покрывать издержки по кредиту, то банк откажет в выдаче ссуды. Если доход у вашего друга действительно маленький, то как он будет расплачиваться по кредиту? Если у вашего друга – серый заработок, то неизвестно, какую сумму ему положат в следующий раз в конверт.
• Нестабильная работа. Если место работы вызывает у банка какие-либо сомнения, то последуют отказ или уменьшение запрошенной суммы кредита. Если заработок вашего друга зависит от размера полученных комиссионных, процента от выручки, числа привлеченных клиентов, то планировать сумму своих ежемесячных доходов он просто не может. А платить по кредиту нужно каждый месяц.



• Отказ супруги быть поручителем. В качестве поручителя банки стараются привлечь супруга/супругу заемщика или близких родственников. Если уж супруга отказывается быть поручителем, то вам тоже стоит подумать о своей судьбе как заемщика.

• Отсутствие кредитной истории. Здесь имеется в виду, что большую сумму кредита при отсутствии подтверждения добропорядочности заемщика банк вряд ли выдаст.

  Исключением могут быть только жилищные кредиты, автокредиты и прочие займы, когда в качестве обеспечения оформляется залог движимого/недвижимого имущества.

• Наличие отрицательной кредитной истории. Если человек однажды не справился со своими обязательствами, то что мешает ему повторить эту историю? Даже если причина задержки выплат по предыдущему кредиту была уважительной, к примеру, болезнь или потеря работы. А если опять ваш друг внезапно сляжет или его сократят?
• Прочие причины. Причин для отказа у каждого банка может быть несколько. У каждого банка - свои критерии мониторинга. Но без причины банк отказывать не будет.

Не могу и не хочу

Если вы все еще не выбрали: отвечать только за свою семью или выручить друга, давайте рассмотрим основные причины неплатежей по кредитам «для друзей».

• Друг изначально не планировал погашать кредит. Или после нескольких ежемесячных платежей решил, что эта ноша для него непосильна.
• Друг потерял работу, ему снизили заработную плату, сократили должность.
• Друг внезапно заболел или умер.
• Нет стимула оплачивать кредит. К примеру, друг (точнее, вы для него) взял автомобиль в кредит, чтобы заниматься грузоперевозками. Автомобиль попал в аварию, восстановлению не подлежит. Какой смысл платить за бесполезную груду металлолома?
• Отдельно стоит упомянуть о ситуации, когда начальник просит сотрудника взять кредит на развитие бизнеса. Запомните: даже если вы в этом бизнесе работаете, это не ВАШ бизнес. Для развития бизнеса привлекают инвесторов, в числе которых могут быть и банки. Но банкам и инвесторам НУЖНО доказать рентабельность бизнеса, составить четкий бизнес-план, с цифрами в руках обосновать новую идею. Если ваш начальник не в состоянии это сделать, то какие еще вам нужны причины для отказа?

Если друг оказался вдруг…должником

Итогом вашего согласия на «кредит для друга» может быть:

• Вы приобретете себе нового врага в лице бывшего друга.
• Вы испортите себе кредитную историю. И когда вам срочно понадобятся деньги для себя, вы уже не сможете воспользоваться займом в банке.



• Вы не возьмете кредит на свои нужды, поскольку на вас будет висеть ссудная задолженность.
• Вы будете оплачивать кредит из семейного бюджета.

В качестве заключения. Для банка заемщик – это вы. Вы подписывали кредитные договоры, вы получали деньги. Если друг отказывается или не может заплатить кредит, его будете платить вы. Только после выплаты кредита вы можете подать в суд на своего друга по факту мошенничества.

Но этот факт нужно будет доказать. Самое лучшее доказательство – чеки о выплате кредита и расписка, желательно заверенная нотариально. В расписке обязательно указывается сумма кредита, сроки его возврата, проценты, дата, подпись. Расписка пишется вашим другом от руки.

Если вы озаботитесь получением расписки до оформления кредита, то в суде вы сможете доказать свою правоту. Если вы идете на такой шаг как получение кредита, пусть друг тоже войдет в ваше положение. И хотя бы напишет расписку. Не говоря уже о выплате денег по кредиту.