Сегодня моя статья посвящена актуальной теме – На какие банковские уловки может пойти Банк, чтобы выжить из заемщика как можно больше денег по кредитному договору? Как банкиры искусственно увеличивают стоимость кредитного продукта?

Сегодня статья посвящена именно уловкам банков, выдающих кредиты.

Ниже приведу примеры уловок Банков, которые очень распространены в настоящее время

1 Уловка Банков:   Штраф за кредит

Представьте ситуацию. Заёмщик получает кредит в банке наличными, добросовестно вносит суммы каждый месяц. После того, как по графику все выплачено он думает, что погасил свой кредит в полном объеме.

Однако через некоторое время  (несколько месяцев или даже еще хуже – несколько лет) после погашения последнего платежа к заемщику приходит “письмо-счастье”, в котором четко говорится, что у заемщика имеется по кредитному договору задолженность в размере 8900 рублей. Откуда?

Все элементарно просто. Последний платеж как правило, необходимо уточнять в Банке. Заемщик не уточнил свой последний ежемесячный платеж, а он составил на 30 копеек больше той суммы, которую заемщик оплачивал ежемесячно без просрочек.

В результате на данные 30 копеек был наложен штраф за неисполнение своих обязательств по Договору, а также была начислена неустойка в размере 1-2% за каждый день просрочки.

В результате долг по Договору установлен и кредитор может начать процедуру взыскания.

Как избежать?

1. Перед погашением последнего платежа обязательно позвоните в Банк и уточните сумму своего последнего платежа.

2. После совершения последнего платежа – обязательно позвоните в Банк и уточните, что платеж прошел успешно.

3. После этого сходите в Банк и напишите заявление в свободной форме на имя руководителя Банка о том, чтобы Вам выдали справку об отсутствии задолженности по кредитному договору.

Теперь если даже Банк и позвонит Вам по истечении несколько лет, Вам бояться нечего, так как у Вас на руках имеется справка об отсутствии задолженности по данному договору.

2 Уловка Банков:  Просроченный платеж

Каждый заемщик, наверное, понимает что с просроченным платежом лучше не связываться. Ведь не дай бог не доплатили или вовсе не заплатили Банк сразу же начинает начислять штрафные санкции.

Штрафные санкции подразделяются на

1. Неустойку

2. Штраф

3. Пени.

Иногда Банк взимает что нибудь одно из вышеприведенного списка, но в ряде случае Банк накладывает и две и три формы штрафных санкций одновременно.

Приведу Вам для наглядности пример из практики. Заемщик взял кредит, Ваш ежемесячный платеж составляет 5 тысяч рублей. Вы приходите в Банк и оплачиваете 5000 рублей. Однако за перевод денежных средств на Ваш счет Банк берет комиссию за оказанную услугу с суммы перевода.

В итоге на Ваш счет поступают деньги в сумме 4700 рублей. А значит в меньшем размере. В таком случае заемщик обязан будет заплатить штраф, а также неустойку за каждый день просрочки.

Как избежать?

Все просто. Вам необходимо:

1. Перед каждым платежом точно узнавать у специалистов Банка – берут ли они комиссию за перевод денежных средств. Если берут, то в каком размере. Внести свой платеж по кредиту с учетом названной комиссии.

Почему надо выяснять каждый раз? Да потому уважаемый мой читатель, что тарифы Банка могут измениться. В прошлом месяце Банк не брал комиссию за перевод денежных средств, а в этом месяце в результате смена тарифного плана и инструкции – Банк уже забирает эту комиссию.

Будьте внимательны.

2. Проверяйте чек не отходя от кассы.

Как правило, в чеке указывается помимо реквизитов перечисления – еще и сумма к перечислению, а также сумма комиссии за перевод денежных средств.

Проверяйте и реквизиты оплаты (редко, но бывают случаи, когда реквизиты для оплаты меняются) и сумму перевода.

3 Уловка Банков:   Досрочное погашение кредита

Можно “залететь по полной программе” и с досрочным погашением кредита.

Здесь Важно понимать, что Банк рассчитывает кредит на определенное время и естественно банкиры очень не хотят терять те проценты, которые они уже рассчитали. Поэтому банкиры, как показывает практика, устанавливают комиссию за досрочное погашение кредита.

Я согласен, что такая комиссия не является законной и ее можно вернуть. Но если у заемщика нет судебного решения о признания такой комиссии незаконной – значит заемщику при досрочном погашении кредита необходимо ее уплатить.

Очень часто случаются ситуации, когда заемщик забывает про такую комиссию и не оплачивает ее. В результате на эту комиссию набегает штраф, пени, неустойка и сумма кредита возрастает в разы. Ведь Банк помнит и не забывает ни о чем.

У меня на практике был случай, когда заемщик досрочно погасил кредит, взятый в Банке на покупку сотового телефона. Через 7 лет ему коллекторское агентство прислало требование о том, чтобы он погасил начисленный штраф. Парадокс такой ситуации в том, что сумма штрафа в два раза превышала сумму сотового телефона и выданного кредита.

Как избежать такой ситуации?

1. Перед досрочном погашением кредита проконсультируйтесь со специалистом нет ли у Вас комиссии за досрочное погашение кредита.

2. Внесите сумму долга с учетом комиссии, если такова все-таки имеется.

3. После закрытия кредита – обязательно возьмите справку об отсутствии задолженности и закрытии кредитного договора.

4 Уловка Банков:   Увеличение суммы основного долга.

Данная уловка является самой дерзкой и самой неприятной для заемщика. Что происходит – как банкиры увеличивают сумму основного долга.

При кредитовании Банк устанавливает комиссию за подключение к программе страхования. И страховую премию по оговору страхования включает в сумму кредита.

Я согласен также, что такая комиссия за присоединение к программе страхования в большинстве случаев навязывается. Однако если у Вас еще нет на руках судебного решения о признании такой комиссии незаконной – как можно быстрее обращайтесь в суд. Только в суде Вы сможете добиться возврата страховой премии и перерасчета процентов.

Приведу пример. Вы подали заявку на кредит  размере 100000 рублей. Банк Вам говорит, что по Договору предусмотрена страховка и что без страховки Вам не одобрят получение кредита. Но Вам нужны очень и очень деньги…. Вы соглашаетесь под таким вот давлением на оплату страховки. Банк включает ее в сумму кредита и Вы на руки получаете свои 100 000 рублей

Однако, несмотря на то, что Вы реально на руки получили 100 000 рублей, -  сумма основного долга у Вас становится не 100000 рублей, а 127000 рублей (27000 рублей – сумма страховки).

Естественно, что проценты по такому кредитному договор будут начисляться именно с суммы кредита, т.е. с 127000 рублей.

Уловили момент истины? Будьте внимательны.

Как избежать?

1. Внимательно изучайте кредитный договор

2. Проконсультируйтесь с кредитным менеджером, спросите у него о всех комиссиях, которые присутствуют в договоре

3. Обратитесь к юристу на предмет правового исследования договора.

4. Возьмите график погашения кредита, как правило в графике есть отдельный столбик по уплате все возможных комиссий.

5 Уловка Банков:  Комиссия за ведение ссудного счета либо за расчетно – кассовое обслуживание

 

Однако необходимо сказать, что в сумму ежемесячного платежа Банки до сих пор включают платежи по погашению данных комиссии, что естественно влечет к увеличению Вашего ежемесячного платежа, а соответственно и суммы кредита в целом.

Как избежать?

1. Внимательно смотрите и читайте свой Договор. В случае обнаружения комиссии – возвращайте ее через суд.

2. После суда обратитесь в Банк о перерасчете кредита и составлении нового графика платежей

 

Рассмотренные выше нарушения входят, на мой взгляд, в ТОП-5 уловок Банка по увеличению стоимости кредита.

Будьте внимательны, тщательно читайте свой кредитный договор и не попадайтесь на банковские ловушки – уловки Банков при кредитовании.

 

С уважением, автор блога

к.ю.н. Гурьев Д.И.