Занимаясь развитием «карточного бизнеса», российские банки вынуждены решать две ключевые задачи. Первая – подталкивать основную массу держателей карт (особенно зарплатных клиентов) к освоению не только операции обналичивания денег в банкомате, но и процедуре оплаты услуг и товаров. Вторая цель — переманивать самых искушенных обладателей пластика на свою сторону (т.е. сделать так, чтобы они стали пользоваться пластиковыми картами только их банка).

Самый популярный способ решения этих задач — предложить такой пластик, который будет обеспечивать своему владельцу определенные бонусы. Как правило, эти бонусы виртуальны — используя карточку, человек накапливает определенные баллы, которые впоследствии он сможет обменивать на услуги или товары банковских партнеров. Но уже давно на рынке появились другие продукты, которые без промежуточных этапов обеспечивают вполне ощутимую денежную выгоду – это так называемые «кэшбэк»-карты.

Интересы сторонПринцип их работы достаточно прост: расплачиваясь с помощью карты, держатель получает обратно на счет небольшой процент от стоимости определенных услуг или товаров. В случае «квази кэшбэка» зачисления могут осуществляться, например, на счет мобильного телефона, при «чистом кэшбэке» деньги возвращаются непосредственно на счет пластика. О последнем способе и поговорим далее.

По наблюдениям банкиров и маркетологов, бонусные карты потребители используют гораздо чаще, нежели обычные, да и средств тратят по ним куда больше. При этом многие клиенты не желают привязывать бонусы к конкретным брендам (например, торговым сетям или авиакомпаниям). В этом смысле самые честные бонусы — наличные — большинство людей воспринимает их крайне положительно.

Многих держателей карт интересует исключительно «кэшбэк», поскольку деньги являются наиболее понятным и универсальным вознаграждением. Еще более высокую привлекательность опция получает, если на счет клиентов возвращаются существенные проценты от стоимости совершенных ими покупок.

В то же самое время любые операции по карте, осуществляемые с помощью терминалов в торгово-сервисных предприятиях, предполагают комиссионные, их обычно оплачивает сам продавец услуги или товара. Как правило, эта комиссия составляет 2,3-2,5% от суммы операции и распределяется между тремя сторонами: банком, обслуживающим платеж (эквайером), банком, выпустившим карту (эмитентом), и платежной системой. Несмотря на то, что размер комиссионных может быть и выше (на него может оказывать влияние уровень карты, тип торговой точки и др.), обычно он не бывает сопоставим с установленным процентом «кэшбэка» (допустим, 10% или 5%). В таком случае кредитная организация осуществляет возврат из собственных средств, компенсируя затраты «побочными эффектами» (дополнительными процентами или платежами по карточным кредитам, привлечением новых клиентов или повышением лояльности существующих и т.п.).

Важно знать

Так или иначе, условия разных банков по «кэшбэк»-картам серьезно различаются. Но на что именно следует обращать внимание при использовании подобных продуктов? Вот 5 немаловажных нюансов:

1. Стоимость годового обслуживания

Обычно обслуживание пластика с функцией «кэшбэк» обходится несколько дороже классического. Так, ежегодная комиссия по бонусной карте может достигать 2 тысяч рублей (для сравнения обычная карта обходится примерно в 500 рублей), а это значит, что для компенсации разницы в стоимости обслуживания ее владельцу придется за один год потратить не меньше 150 тысяч рублей. Справедливости ради стоит отметить, что столь внушительная разница, как правило, подразумевает включение в «карточный пакет» дополнительных услуг (наподобие страховки для отправляющихся за границу), которые компенсируют часть необходимых расходов клиента.

Впрочем, при соблюдении некоторых условий обслуживание «кэшбэковых» карт и вовсе может оказаться бесплатным. 

Помимо комиссии за обслуживание, банк может брать деньги и за другие операции. Наиболее распространенные из них — подключение сервиса СМС-информирования и «добровольно-принудительное» участие в страховой программе. Поэтому лучше выбирать такие карты, тариф обслуживания которых не будет подразумевать дополнительных накруток.

2. Принцип начисления «кэшбэка»

Существует два способа. Первый подразумевает единый процент вознаграждения по всем операциям, а второй — его варьирование, в зависимости от категорий сервисных и торговых точек. Эти категории может задавать как сам кредитор, так и владелец карты  . При этом процент возмещения в «специальных» категориях значительно выше, чем в «обычных» (3-10% против 0,5-1% соответственно).

3. Тип карты

По обыкновению карты, предусматривающие опцию возврата части потраченных средств, являются кредитными, причем с беспроцентным периодом. Следовательно, держатель карты не только получает на свой счет процент от стоимости покупок, но и имеет возможность пользоваться банковскими деньгами бесплатно на протяжении 20-55 дней.  

4. Бонусные ограничения

Во-первых, банки могут ограничивать минимальные суммы операций по картам для начисления бонусного вознаграждения. Например, в банке «Авангард» такая планка установлена на уровне 900 рублей (лимит распространяется на платежи в сетях фаст-фуда типа Ростик’c или McDonald’s). Во-вторых, кредитные организации могут начислять бонусы далеко не на все операции. Почти наверняка Вы не сможете вернуть часть денег за покупку по карте лотерейных билетов, страховых полисов,

ценных бумаг, за денежные переводы, оплату услуг ломбардов, пополнение электронных кошельков и т.п.

5. Ограничения по сумме «кэшбэка»

Нередко встречаются и такие банки, которые устанавливают лимиты по максимальной сумме, перечисляемой обратно в виде бонусного вознаграждения.