Возврат банковских комиссий. - Obanks.ru
Логин Регистрация

Возврат банковских комиссий.

Tags: Как банки обманывают при оформлении кредита


Банковские комиссии могут называться по разному:

комиссия за выдачу кредита; за рассмотрение заявки; за перечисление средств на счет заемщика; за выдачу денежных средств со счета; за услуги персонального ипотечного консультанта; за открытие и ведение ссудного счета, текущего потребительского счета, единовременной платы за техническое оформление сделки, единовременного процентного платежа за пользование денежными средствами.


У банков открылись скрытые комиссии

Потребительские кредиты подорожали до полной стоимости.

Несмотря противодействие Роспотребнадзора, ряд банков продолжает взимать значительные комиссии при розничном кредитовании. Так, у некоторых банков за счет комиссий эффективная ставка по кредиту превышает номинальную в два-три раза. Лидером является банк "Траст", агрессивно завоевывающий рынок потребкредитования,— у него при номинальной ставке в 19,9% эффективная достигает 79% годовых.

Аналитическая компания Frank Research Group и информационно-аналитический портал "Сравни.ру" проанализировали, какие банки больше всего злоупотребляют комиссиями при розничном кредитовании.

 

Эффективная ставка с учетом всех комиссий рассчитывалась по формуле ЦБ. Сравнение проводилось на примере кредита наличными в 100 тыс. руб. сроком на один год. Всего было проанализировано 340 таких продуктов от 106 банков. Если банк устанавливает ставку в зависимости от результатов скоринга (как, например, ДжиИ Мани банк, где уровень ставок по одному и тому же продукту в зависимости от скоринга колеблется от 19% до 49,9% годовых), то расчет делался исходя из максимально возможной ставки, объясняет управляющий партнер Frank Research Group Юрий Грибанов.

На первом месте оказался банк "Траст" — по его кредиту "Большие деньги сейчас" при номинальной ставке 19,9% эффективная ставка с учетом комиссий достигает 79%. Дело в том, что помимо разовой комиссии, которая у "Траста" составляет 900 руб., у этого банка есть еще ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание — 1,89% от суммы кредита.

В целом по рынку ежемесячные комиссии уже уходят в прошлое — из заметных игроков на рынке розничного кредитования их, кроме "Траста", используют еще "Ренессанс Кредит" и Русь-банк, отмечает господин Грибанов.

 

На втором месте — Совкомбанк ("Денежный кредит"): при номинальной ставке в 33% его эффективная ставка составляет 74%. Причина такого расхождения — разовая комиссия в 11%. "11% — это беспрецедентная для рынка разовая комиссия, в среднем по рынку эти комиссии составляют 1-3%",— говорит господин Грибанов. На третьем месте — ДжиИ Мани банк, максимальная номинальная ставка которого по "Потребительскому кредиту Плюс" составляет 49,9%, а эффективная — 73%. Также в числе лидеров по разрыву между номинальной и эффективной ставкой — "Ренессанс Кредит" (12% и 67% соответственно), Русь-банк — (20% и 43%), а также БСЖВ — (20% и 43%). Среди региональных игроков наиболее увлечены комиссиями банк "Пушкино" — (13% и 66%), Кредитный Агропромбанк (29% и 64%), Восточный экспресс банк (34,8% и 66%).

Большинство банков согласились с результатами исследования. В ДжиИ Мани банке подтвердили, что максимальная эффективная ставка может достигать 73% годовых. Также с расчетами согласились и в Совкомбанке, однако, как пояснил предправления банка Николай Журавлев, "указанный кредит старый, вводился в начале кризиса, сейчас его почти не берут". В среднем же по кредитам наличными в Совкомбанке эффективные ставки составляют около 50%, говорит он. Только в "Трасте" удивлены такими результатами. "Мы ориентируемся на лидеров экспресс-кредитования и держим ставки на уровне в среднем по рынку, иначе у нас не стали бы брать кредиты",— сказала предправления банка Надия Черкасова. По ее словам, средняя эффективная ставка по кредитам наличными в банке составляет всего 37-38% годовых.

 

Примечательно, что как раз лидеры экспресс-кредитования "Русский стандарт" и ХКФ-банк выглядят на этом фоне довольно скромно. Так, у "Русского стандарта" по одному из потребкредитов эффективная ставка всего на четыре процентных пункта выше номинальной 29%, по другому — на три (номинальная — 26%). У ХКФ-банка разница более существенная, однако тоже не в разы — 49,9% и 63% годовых. Именно эти два банка больше всего злоупотребляли скрытыми комиссиями, что в 2008 году привело к многочисленным жалобам заемщиков, в результате чего регуляторы обратили внимание на скрытые комиссии и платежи и обязали все банки раскрывать эффективную процентную ставку. "Наш банк исторически работал в высокорисковом сегменте кредитов в точках продаж, что, несомненно, привлекало интерес государственных органов",— признает председатель правления ХКФ-банка Иван Свитек. В "Русском стандарте" "Ъ" заявили, что кредитные продукты банка "не содержат комиссий", а разница в четыре процентных пункта между номинальной и эффективной ставками объясняется спецификой формулы ЦБ по расчету полной стоимости кредита.

 

С 2007 года все банки обязаны предоставлять заемщикам информацию о полной стоимости кредита (сумму переплаты и график платежей). В банках "Ъ" заверили, что информация о комиссиях и эффективной ставке доводится до сведения заемщика при получении кредита (на сайтах большинства банков эффективная ставка и полная стоимость кредита не указаны). По словам начальника управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олега Прусакова, в Роспотребнадзор поступают жалобы на банковские комиссии. "Наша позиция такова, что если банк вводит комиссии, связанные с обслуживанием кредита, то он обязан включать их в расчет полной стоимости кредита и должным образом информировать заемщиков",— говорит господин Прусаков.

Если же комиссия предоставляется как дополнительная услуга и фактически навязывается потребителю, то он должен иметь право отказаться от такой комиссии, говорит он. "В любом случае каждую ситуацию надо рассматривать индивидуально и разбираться, как предоставляется эта комиссия",— резюмирует Олег Прусаков.

Источник: Коммерсантъ


Комиссия за выдачу кредита давно является камнем преткновения для банкиров и их заемщиков.

Банки устанавливают комиссии по кредитам за все, что только можно, пытаясь таким образом компенсировать повышенные кредитные риски, а также искусственное снижение процентных ставок. Оформляя кредит, заемщик может обнаружить в условия кредитного договора комиссию за выдачу кредита либо за досрочное погашение кредита, комиссию за открытие либо ведение ссудного счета и т.д.

Заемщики же кредитов сегодня стараются оспорить подобную практику банков в суде и получить возврат комиссии за выдачу кредитаи не только.

 

Почему возникает спор?

Ни для кого не будет новостью, что процедура кредитования требует от кредитополучателя открытия специального ссудного счета. Сегодня стоит потрудиться, чтобы найти банк, который не выставит дополнительную комиссию за открытие такого счета. Но, взимая дополнительную плату за данную услугу, банк фактически совершает противоправные действия, т.к. согласно Федеральному



Законодательству комиссия банка за выдачу кредитане предусмотрена. Таким образом, банк, нарушая Закон о Банках и Банковской деятельности, ущемляет права своего клиента. Исходя из этого, многие юридически подкованные граждане уже оспорили в суде и вернули себе незаконно выставленные банками комиссии по кредитам.

Банки, в подобных разбирательствах, ссылаются на подписанный сторонами кредитный договор, и справедливо замечают, что подписание происходило в добровольном порядке, после рассмотрения всех условий договора, которые изначально предусматривали комиссии за выдачу кредита. Единственное, о чем умалчивают кредитные организации в суде – это то, что условия стандартного кредитного договора, при подписании, корректировки подвергнуть не возможно, и заемщику, нуждающемуся в денежных средствах, фактически выбора не предоставляется.

 

Увидимся в суде!

Проблема по комиссиям банков за обслуживание и выдачу кредита до сих пор остается открытой по причине отсутствия однозначной нормативной базы и, как следствие, решения судов иногда оказываются диаметрально противоположными. Так и случилось с первым громкий процессом по данной проблеме между банком Русский Стандарт и Роспотребнадзором. При первом рассмотрении дело решение суда было принято в пользу истца, т.е. Роспотребнадзора. Русский Стандарт обязали отменить практически все ежемесячные комиссии по выданному займу. Однако, на этом разбирательство не остановилось и позже банку в другом суде удалось таки отстоять свою точку зрения и вернуть комиссию за выдачу кредита.

По мнению Высшего Арбитражного Суда комиссии банка за услуги, несущие пользу заемщику, признаются юридически обоснованными, а вот комиссия, ущемляющая права кредитополучателей, например за досрочное погашение займа или комиссия за выдачу кредита - незаконна.

До сих пор сложно найти однозначного ответа на вопрос о законности дополнительных комиссий по выданным кредитам. Проблема стоит остро в первую очередь из-за неоднозначной судебной практики, кроме того усложняет такие разбирательства отсутствие четко прописных указаний в законах прав потребителей и банковской деятельности.

Пользуясь законодательными пробелами, кредиторы по сей день не отказываются от включения в договора займа одним из пунктов всевозможные комиссии за выдачу, оформление и сопровождения кредитов. Причем, комиссии включаю как мелкие, так и крупные банки нашей страны. Не являются исключением ВТБ 24, Альфабанк, Райффайзен, Сбербанк, ХоумБанк и т.д.

Совет в данном случае для заемщика один – обращаться в суд. Хоть вопрос и неоднозначен, с большим перевесом все-таки побеждают кредитополучатели в данном споре. Главное помнить, что законодательством установлен срок давности для подобных исков – не более трех лет с момента оплаты комиссии.

 

Законодательная деятельность по проблеме комиссий.

Работа над написанием закона о Потребительском Кредите, который должен урегулировать многие спорные вопросы, в том числе и по комиссиям банка по кредитам, началась еще в далеком 2004 году. Однако и по сей день Закон не был принят.



Вариант Законопроекта о Потребительском Кредите, предложенный в ноябре 2010 года Минфином РФ до сих пор корректируется. В новом Законе планируется предусмотреть только два вида комиссий – комиссия за обслуживание банковской карточки и комиссия за обналичивание денег через банкомат. Многие отмечают, что данный вариант законопроекта сильно оторван от сложившегося рынка банковских услуг в России и мало чем поможет на практике.

В апреле 2011 года депутат Аксаков представил на рассмотрение еще одни вариант Закона. Данный вариант предлагал обязать банки и кредитные организации информировать заемщика о полной стоимости кредита, в том числе обо всех скрытых комиссиях, процентных ставок и других «непредвиденных» расходах, связанных с получением кредита. Однако, данный вариант законопроекта не был утвержден ЦБ по причине его избыточности. Кроме того, ЦБ заявил, что данное требование проблему не решит.

В любом случае, очевидно, что дополнительные комиссии банков являются их прямым источником заработка. Лишая банки возможности зарабатывать на комиссиях за выдачу кредита, возникают новые источники пополнения кошелька банкира. Многие банки вводят обязательное страхование для заемщика, некоторые банки грешат тем, что базовые услуги переводят в разряд платных и т.д.code>www.finansy.asia


Поделиться статьей


Похожие на 'Возврат банковских комиссий.' статьи

Foo20140728 20545 1jw87xv?1407409479

Банковские комиссии: вопросы о правомерности начисления.

В моей практической деятельности часто возникают вопросы о правомерности начисления банковских комиссий при кредитовании населения Люди спрашивают меня а законна ли та или иная комиссия Я ознакомился с действующим законодательством регулирующим д...

В категории : Как банки обманывают при оформлении кредита
Foo20140801 15280 ep1fxc?1407409554

Как вернуть комиссию банка

По неофициальным данным около процентов россиян когда либо брали кредиты в банке или выплачивают его сейчас При этом граждане являются потребителями финансовых услуг и отношения с банком попадают по действие Закона РФ О защите прав потребителей Н...

В категории : Как банки обманывают при оформлении кредита
Foo20140728 20545 8hod?1407409522

Что включает в себя полная стоимость кредита

Еще в году Центрабанк потребовал чтобы банки извещали клиентов о полной стоимости кредита до подписания кредитного договора Банки это требование исполняют но умудряются сообщить клиенту информацию в самую последнюю минуту когда идти на попятную у...

В категории : Как банки обманывают при оформлении кредита
Foo20140812 7656 1557cax?1407874353

Где и как нас обманывают банки

Действующее законодательство позволяет эффективно бороться с незаконными комиссиями навязанными страховками и драконовскими штрафами Банки продолжают зарабатывать на мелком шрифте Но действующее законодательство позволяет эффективно бороться с не...

В категории :

Back