Каждый банк имеет свой набор критериев проверки потенциального заемщика. Проверяется доход клиента, соответствие паспортным и анкетным данным, наличие постоянной прописки, количество иждивенцев, наличие/отсутствие собственности и многое-многое другое. При выдаче экспресс-кредитов часть параметров проверки опускается. Риски банка в данном случае перекрываются высокими процентами.

Но наличие у заемщика кредитной истории проверяется практически всегда. Не нужно быть финансовым гением, чтобы понять причину столь пристального внимания со стороны банков к кредитной истории. Если, допустим, возраст заемщика средний, зарплата стабильная, прописка постоянная, то получается очень общий портрет клиента.

Процент доверия банка к клиенту возрастет многократно, если выяснится, что у него длительная положительная кредитная история (даже в другом банке). И наоборот. При наличии отрицательной кредитной истории клиенту будет весьма сложно восстановить свою репутацию.

Как происходит проверка?

Раньше каждый крупный банк имел свою базу кредитных историй клиентов. Поскольку кредитов выдавалось не так уж и много, этого вполне хватало. Банки очень неохотно делились сведениями о клиентах. Чаще всего обмен информацией между банками происходил неофициальным путем.

Когда количество и суммы выдаваемых кредитов многократно возросли, банки пришли к выводу, что гораздо выгоднее делиться информацией о кредитных историях заемщиков. Тогда стали создаваться бюро кредитных историй (БКИ), куда ежемесячно стала поступать информация от разных банков.

Мы живем в России, поэтому не стоит ожидать, что все сразу же пойдет гладко. Начнем с того, что есть три крупных БКИ и есть еще несколько десятков более мелких бюро. С каким из них будет сотрудничать конкретный банк – неизвестно. В региональном офисе банка не всегда можно получить подобную информацию. Придется писать запрос в головной офис и ждать ответа.

Мы затронули эту тему не случайно. Очень часто заемщикам приходится самостоятельно выходить на БКИ и получать свою кредитную историю. Нередки случаи, когда у заемщика обнаруживались отрицательные кредитные истории, о которых он ни разу не слышал. Или отсутствовали положительные, которые могли бы существенно повлиять на размер процентной ставки при получении нового кредита. И приходится заемщикам восстанавливать свою репутацию в глазах банка.

Как банк проверяет кредитную историю?

Чаще всего анкетные данные заемщика: паспортные данные, адрес, полные ФИО, дата рождения отправляются в БКИ, с которым сотрудничает банк. Запрос кредитной организации проверяется и на адрес банка приходит сформированный отчет.

В этом отчете банк видит три графы. Во-первых, вышеперечисленные анкетные данные. Во-вторых – сведения о действующих кредитах, остатке основного долга на конкретную дату, сроках кредитования, процентах. В-третьих, сведения о закрытых кредитах заемщика.

Здесь банк будет интересовать сумма кредита и срок. На слишком маленькие суммы и сроки банки не очень обращают внимание. О добросовестности заемщика говорит количество и длительность просрочек. Если число просрочек не превышает цифру три, их длительность не зашкаливает за 30 календарных дней, то банк отнесется к ним, как к «временным трудностям» заемщика. Проблемы могут быть у каждого.

Другое дело, если число просрочек 5 и более. И их длительность свыше 90 дней. Таким клиентам банки чаще всего отказывают без выяснения причин.

Именно поэтому, если банк оказывает вам в выдаче кредита, постарайтесь уточнить, связана ли причина отказа с вашей кредитной историей. Даже если вы не получите утвердительного ответа, совсем нелишним будет иметь отчет о своей кредитной истории у себя на руках. Возможно, вы узнаете о себе много нового.

Более того. Банк может сотрудничать с БКИ, в котором отсутствуют какие-либо сведения о вас и ваших кредитах. С одной стороны, это может сыграть на руку недобросовестным заемщикам. Их отрицательная кредитная история останется в тайне.

С другой стороны, положительная кредитная история в прошлом может значительно снизить процентную ставку по кредиту в настоящем. И пренебрегать этим не стоит.

Все вышесказанное подтверждает давно известную европейцам истину. Обращаясь за кредитом, лучше быть во всеоружии. И получить (а в случае необходимости и поправить) свою кредитную историю заранее.